Содержание

Варианты, где взять деньги на первоначальный взнос для ипотеки

Варианты, где взять деньги на первоначальный взнос для ипотеки

Одной из сложностей, связанных с приобретением жилой недвижимости в ипотеку, является то, что банки требуют сделать первоначальный взнос. Его размер, как правило, составляет 15-20% — это в лучшем случае.

Сумма получается немаленькая даже в регионе. Ближе к центру – выходит под миллион рублей или даже больше. Где же взять эти деньги?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Где взять средства?

Основные варианты таковы:

  1. Накопить.
  2. Получить потребительский кредит.
  3. Занять денег у работодателя.
  4. Попросить нужную сумму у друзей или родственников.

Есть и другие способы получить возможность приобретения жилья в ипотеку. Например, воспользоваться материнским капиталом. Понятно, что сделать это могут не все, а только те лица, у которых родилось двое детей.

Можно попробовать что-нибудь продать. Здесь вспоминается знаменитая фраза кота Матроскина, сказанная голосом неподражаемого Олега Павловича Табакова: «Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас денег нет».

Так что, с одной стороны, вариантов сделать первый взнос хватает, но не каждый из них можно реализовать на практике, и во всяком из них имеются свои недостатки.

Как накопить на первый взнос?

Если доход семьи не очень большой, то накопить нужную сумму средств будет не так-то просто. Это очевидно. Но не сказать об этом нельзя. Но варианты имеются. Вообще, накопление денег возможно двумя способами:

  • за счет увеличения доходов;
  • при помощи снижения расходов.

А лучше всего использовать и то, и другое.

Если поставить цель, то вполне реально найти вторую работу. В 2018 году еще можно трудиться по совместительству, хотя некоторые депутаты предлагают изъять нормы о такой возможности из Трудового кодекса РФ.

В крайнем случае, можно заниматься какой-то деятельностью неофициально. Конечно, сложно трудиться на двух работах или фрилансить по ночам. Но ради возможности иметь собственное жилье можно постараться.

Еще один вариант получить доход, который уже упоминался, – продать что-то дорогостоящее, но без чего вполне можно обойтись: автомобиль, гараж или дачу. Денег должно хватить на первый взнос. Может быть, что-то даже останется на жизнь в будущем.

Вариант, который помогает, не столько приумножить средства, сколько сохранить их, сберечь от пагубного влияния инфляции: открыть депозитный счет. Проценты невелики, но рост будет. Да и, если деньги лежат в банке, меньше вероятность, что человек сорвется, потратит все или какую-то часть.

Что касается уменьшения расходов, то здесь, на самом деле, возможности очень широки. Конечно, каждый из нас хочет вкусно питаться, хорошо одеваться, пользоваться современными гаджетами, посещать различные мероприятия. Но, ради квартиры можно от многого отказаться:

  • чаще ездить на общественном транспорте;
  • приобретать полезную, но недорогую еду;
  • отказаться от брендовых вещей, стоимость которых, в общем-то, высока не из-за какого-то супер-качества, а из-за определенной бирки, нашитой на предмет гардероба.

Пожалуй, никуда не деться только от обязательных платежей: налоги, оплата коммунальных услуг. Но и здесь можно что-нибудь изменить. Если в собственности нет недвижимости или авто – не будет налогов. Только текущие. Машина вообще съедает много средств: страховка, техосмотр, ремонт и обслуживание, приобретение бензина.

Серьезная сумма уходит на оплату коммунальных услуг или аренду жилья. Благо, оплата за ресурсы сейчас, в основном, происходит по счетчикам. Можно сэкономить. А вообще, стоит рассмотреть вариант, связанный с временным переездом к родителям.

Чего не стоит делать:

  1. Хранить накопления на карте или дома. Можно сорваться. Лучше открыть депозит, где финансы нельзя снимать некоторое время.
  2. Иметь накопления на одном счете. С нескольких счетов снимать дольше. Есть время одуматься.
  3. Откладывать остаток. Если человек копит, то сначала деньги в «резерв», а потом – на текущие нужды.
  4. Отказывать себе в абсолютно всех удовольствиях. Маленькие радости нужно сохранить. Иначе, зачем жить?!

Можно ли брать потребительский заем?

Этот вариант чаще всего приходит на ум тем, кто нуждается в ипотечном кредите. Насколько он реализуем и хорош?

Получить потребительский кредит в 2018 году довольно просто. Вопрос только в сумме. 200 и даже 300 тыс. рублей, чего хватит на первый взнос в регионах, дают по справке о доходах. Если речь идет о более серьезных деньгах, то потребуется обеспечить обязательство:

  • при помощи передачи какого-то имущества в залог;
  • посредством поручительства.

Но, если у человека есть ценное имущество, то лучше, наверное, продать его, чем брать кредит. С поручителями – все сложнее. Мало кто хочет гарантировать исполнение кредитных обязательств родственника или друга.

Практика показывает, что отказ может последовать и в том случае, если потребительский кредит взят на имя близкого родственника. Другой минус заключается в том, что у заемщика, в итоге, если все пройдет хорошо, будет два кредитных обязательства, два долга. Справиться с ними будет труднее, чем с одним.

Ипотеку также можно взять без первоначального взноса — как и при каких условиях читайте здесь.

Получение средств от работодателя

Стоит рассматривать и такой вариант. Занять деньги у организации, в которой трудится человек, желающий улучшить жилищные условия, можно в зависимости от ситуации:

  • на основании положений коллективного договора;
  • по индивидуальной договоренности.

Во многих крупных компаниях действует норма о том, что сотрудник может получить беспроцентный займ или деньги под небольшой процент. Вопрос можно лично обсудить с руководителем и прийти к определенным соглашениям. Нельзя говорить, что деньги выдают в 100% случаев. Например, если сотрудник трудится в организации недавно, то уровень доверия к нему может быть довольно низким.

Плюсы способа получения средств таковы:

  • низкий процент за пользование средствами или его отсутствие;
  • сумма задолженности ежемесячно удерживается из зарплаты – не нужно суетиться лишний раз.

Минусы тоже есть. Договором может быть предусмотрено ухудшение его условий в том, случае, если сотрудник надумал увольняться. Есть риск, что человек некоторое время – пока не рассчитается с долгом, будет привязан к определенному месту работы.

Одалживание денег у родственников и знакомых

Неплохой вариант в том случае, если имеются родственники, которые могут одолжить деньги безо всяких процентов. Как правило, помочь готовы мама и папа – самые близкие люди. Проблема в том, что денег у них может и не быть. Но они могут попробовать взять необходимую сумму в кредит.

Каких способов стоит избегать?

Вообще, для достижения цели – все средства хороши. Тем более, что приобретение квартиры – это, учитывая сегодняшнюю ситуацию с жильем, высокая цель. Недвижимость приобрести сложно, и она почти не падает в цене.

Если есть возможность, то лучше обойтись без заемных средств на первоначальный взнос по ипотеке. Причина такова: два кредита сложнее выплачивать, чем один. Даже если уровень доходов позволяет это делать, тяжело психологически. Мысль о том, что нужно платить двум банкам, банку и другу и так далее – не будет давать покоя.

Следует отказаться от получения займа, если:

  • личность займодавца сомнительна;
  • условия слишком невыгодные – например, чересчур высокий процент.

Если речь идет о продаже имущества, то тоже нужно хорошенько все взвесить, определить, реально ли будет обойтись без той вещи, отчуждение которой планируется.

Таким образом, есть масса вариантов получить средства для первого взноса по ипотеке. В каждом конкретном случае нужно решать, насколько выбранный вариант будет эффективным, терпимым и обоснованным.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Всё о том, где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке: возможные способы получения средств

Собственную крышу над головой хочет иметь каждый человек. Вопрос заключается в том, где взять на это средства. Даже если ваш заработок позволяет брать кредиты и выплачивать каждый месяц определенные суммы, то все равно возникает вопрос о первом взносе.

Сегодня есть предложения и без него, но многие банки при этом потребуют больше процентов. Первый взнос – это то, что настраивает на серьезность, дисциплинирует заемщиков. Итак, где взять денег на первый взнос?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-51-36 . Это быстро и бесплатно !

Способы взять деньги на первоначальный взнос

Вы решили оформить ипотеку или даже стали обладателем позитивного решения банка. Но на внесение первого платежа не хватает средств. Как решить вопрос:

  • накопления. Это решение наиболее очевидно. Если имеется возможность, отложите ипотеку и накопите собственные средства;
  • нецелевой кредит на сумму первого взноса;
  • оформление ипотеки без первого взноса;
  • дополнительные залоги по ипотеке для увеличения суммы кредита и во избежание выплаты первого взноса;
  • программа государственной поддержки «Молодой семье – доступное жилье»
  • использование средства материнского капитала (подойдет семьям, где есть 2 и больше детей).

Видео по теме:

Как накопить на ипотеку?

Где взять деньги на первоначальный взнос по ипотеке? Вообще, как их накопить?

Для начала следует задать вопрос: «Что я умею делать?». Написать все умения и навыки, особенные черты характера. Дальше следует выделить, что получается лучше других. Теперь выясняйте, что принесет максимальный заработок и работайте в таком направлении. Деньги можно получить следующими способами:

  1. дополнительные подработки. Кроме главной работы нужно найти подработку, минимум раз в месяц или в неделю. Но полученную сумму откладывать на первый взнос;
  2. онлайн бизнес. Можно открыть собственный сайт, писать статьи по теме, которая хорошо известна, продвигать его, зарабатывать на рекламе.

Но имеются вещи, коих нужно опасаться. Это касается приобретений и вложений:

  • не стоит занимать деньги;
  • не нужно приобретать какие-то курсы для повышения заработка или методики;
  • не стоит вкладываться в рискованные программы или играть в азартные игры;
  • не следует становиться поручителем по кредитам, давать в долг.

Очень важно начать считать средства. Чем лучшее вы умеете это делать, тем больше вы накопите и скорее:

  1. оформите в банке доходную карту. Они предоставляются многие финансовыми учреждениями и помогают получать дополнительные проценты даже с имеющейся сейчас наличности;
  2. заведите вклад с капитализацией под большой процент. Если требуется сумма более 700 тыс., то открывайте несколько вкладов;
  3. установите в телефон приложение по учету финансов. Так вы сможете просчитывать расходы и доходы;
  4. экономьте на коммунальных платежах, снизьте потребление электричества, установите на все счетчики;
  5. верните все займы и не создавайте новые. Соберите средства с тех, кто вам должен, выплатите собственные кредиты.
Читать еще:  Как правильно написать заявление в управляющую компанию на предоставление информации?

Особые программы банков

Среди банковских программ следует выделить возможность ипотеки под залог имеющегося в собственности жилья.

Это предложение помогает быстро найти средства на первый взнос. Непременным условием здесь выступает передача заемщиком банке в залог своей недвижимости. Кроме того, к недвижимости выдвигается ряд требований. Ее стоимость должна покрывать сумму кредита или даже превышать.

Поддержка государства

Государственная поддержка позволяет молодым семьям и военнослужащим брать ипотечные кредиты с субсидией.

К примеру, военнослужащие, которые состоят в НИС, имеют возможность получения средств без внесения личных накоплений. Это право есть у тех военнослужащих, что зарегистрированы в системе больше 3 лет. Самый долгий срок займа лимитируется достижением возраста 45 лет.

Программа для обеспечения жильем молодых семей позволяет получать государственные субсидии. Их сумма рассчитывается на основе числа членов семейства, в том числе детей. Участникам выдается сертификат на получение выплаты в размере 30-35% от цены жилья. Это вполне приемлемый вариант для тех, кто не может накопить на первый взнос.

Для участия в программе следует подать в органы местной власти пакет документов. Основной минус здесь – долгое их рассмотрение, бюрократизация. Но главный плюс в предоставлении субсидии на безвозмездной основе.

Использование материнского капитала

Этот метод подойдет только тем, у кого в семье родилось уже 2 и больше детей, но раньше МК не был получен. Как и субсидия для молодых семей, эта выплата дается на безвозмездной основе. Главный плюс МК – оформление сертификатов поставлено «на поток», здесь не нужно множество документов и бумаг.

Вообще, по закону применить средства можно только по истечении трех лет с дня появления в семье ребенка. Но имеется исключение. Материнский капитал разрешается использовать, не дожидаясь 3 лет, чтобы погасить долги перед банком или для ипотеки:

  • выплата главного долга, что оформлен по займу или кредитному договору;
  • выплата процентов по имеющемуся займу;
  • с 2015 года возможность выплаты первого взноса для оформления ипотеки.

Оформление потребительского кредита

Существует еще один вариант получения средств для первого взноса по ипотеке – это оформление потребительского кредита на необходимую сумму.

Но помните о том, что ставки по потребительским кредитам всегда выше, чем по ипотечным, но погашается он за 2-3 года. Важен достаточный уровень доходов, дабы общей суммы кредитов хватало для приобретения квартиры. Также заработков должно хватить на обслуживание двух займов сразу, дабы не допускать просрочек.

Что делать, если нет средств на реализацию цели?

Если ни один из вариантов вам не подходит: накопить не получается никакими способами, материнский капитал недоступен или уже израсходован, под другие программы от государства вы не попадаете, а потребительский кредит брать не вариант, то остается возможность взятия ипотеки без первого взноса.

Но такие займы банки дают неохотно, подобных программ мало, а проценты по ним не всегда выгодные. Рассмотрим несколько предложений:

  1. предложение «Дельта: улучшение жилищных условий» от Плюс Банка;
  2. программа для строительства жилого дома собственными силами от Запсибкомбанка;
  3. ипотечный кредит «Удачный» от Интерпрогессбанка;
  4. целевой кредит от Азиатско-Тихоокеанского Банка;
  5. банк Союзный предлагает целевой ипотечный кредит без первого взноса;
  6. программа «КУБ-Ипотека» от Кредит Урал Банка.

Как можно заметить, вариантов получения средств для выплаты первого взноса по ипотеке немало, как и немало способов избежать этого. При этом отдельные варианты поистине привлекательны, в особенности программы для молодых семей и другие предложения от государства.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-51-36 (Москва)
+7 (812) 467-38-73 (Санкт-Петербург)

Первоначальный взнос по ипотеке

Далеко не все семьи могут себе позволить купить жилье на собственные доходы или сбережения.

С развитием кредитного рынка и ипотечного кредитования возможность приобретения недвижимости стала намного доступней. Но это вовсе не означает, что можно получить ипотеку, не имея никаких средств в собственных карманах.

Банки в своем подавляющем большинстве для одобрения ипотечных заявок требуют внесения первоначального взноса по кредиту. Первоначальный взнос по ипотеке дает банку дополнительную гарантию, подтверждающую серьезные намерения заемщика и его платежеспособность.

Ипотечные программы без первоначального взноса также существуют, но в этих ситуациях банк использует иные дополнительные гарантии со стороны заемщика.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке – это та часть денежных средств в стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик оплачивает самостоятельно. Остальную, большую часть, продавцу недвижимости или застройщику выплачивает банк.

На основании заключенного между ними договора банк начинает возвращать заплаченную за заемщика сумму денежных средств регулярными платежами. Возврат осуществляется на протяжении долгого времени, обозначенного в договоре сроком кредитования.

Как правило, минимальный размер первоначального взноса по ипотеке составляет 10%.

В среднем же банки требуют уплаты 20-40% в качестве первого взноса, на основании чего и определяются все дальнейшие условия кредитования заемщика.

Есть простое правило. Чем выше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по кредиту. Некоторые кредитные учреждения просят оплатить до 50% стоимости недвижимости самостоятельно.

Нужен ли первоначальный взнос для ипотеки, будет решать только сам банк. Он вправе самостоятельно разрабатывать ипотечные программы, назначать или освобождать заемщиков от уплаты первого взноса. Если банк не требует уплаты первоначальной выплаты, Вы не обязаны ее вносить на добровольной основе. Но очевидно, что при ее уплате, условия кредита будут более лояльными и выгодными.

Чем выгоден первоначальный взнос?

Наличие первоначального взноса по ипотеке выгодно как кредитующему банку, так и самому заемщику.

Банк таким образом оценивает финансовое состояние нового клиента. Это своеобразная гарантия того, что часть стоимости жилья была оплачены клиентом самостоятельно, а значит он заинтересован в ее полном выкупе. Для заемщика возможность внести первоначальный взнос является основанием получения самых выгодных условий от банка. Чем выше заемщик вносит сумму, тем в меньшей сумме займа он нуждается от банка.

При внушительном размере собственного платежа, заемщик получит минимальную процентную ставку, минимальный срок кредитования и сниженный размер ежемесячной выплаты по ипотеке.

Когда вносится первоначальный взнос, и куда он идет?

Первоначальный взнос выступает определяющим критерием для установления условий кредитования. Именно поэтому его размер и подтверждение должно быть засвидетельствовано до момента заключения ипотечного договора.

Но кому отдается первоначальный взнос по ипотеке? Первоначальный взнос идет на оплату жилья его продавцу или застройщику.

Выглядит вся процедура внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту таким образом:

  • При обращении в банк с заявкой на получение ипотеки заемщик должен подтвердить документально наличие денежных средств.
  • Банк-заимодавец открывает заемщику специальный счет.
  • После того, как банк одобрит сделку, в дату ее совершения или немного ранее, нужно внести оговоренную сумму на открытый счет.

Внесение денег на счет может осуществляться как наличных средств через кассу, так и безналичных средств путем перечисления со счета клиента. Вся эта процедура определяется по договоренности с банком.

Где взять первоначальный взнос на ипотеку?

В качестве первоначального платежа используют личные накопления заемщика. Он может либо постепенно собирать необходимую сумму, откладывая из заработной платы, либо продать какое-либо крупное имущество и получить за него большую денежную сумму.

Для того, чтобы накопить первоначальный взнос, специалисты рекомендуют придерживаться следующей тактике поведения:

  • Выбрать жилье и уточнить его стоимость;
  • Выбрать банк и ту ипотечную программу, которая позволяет купить данную недвижимость;
  • Определить размер необходимого первоначального взноса по договору;
  • Откладывать определенные суммы с дохода.

Копить деньги лучше на банковских вкладах или в валюте, что позволит избежать влияния инфляции.

Кроме того, в качестве первого платежа может быть рассмотрен не только денежный эквивалент. Банки сегодня принимают вместо первоначального взноса находящееся в собственности имущество в качестве залога по сделке.

При этом стоимость залогового жилья должна превышать стоимость недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Не только квартира может быть использована в качестве залога. Это может быть дом с участком или нежилое помещение.

Некоторые из банков выдвигают требование о том, что стоимость залога должна на 20% превышать сумму ипотечного кредита.

Вариант с материнским капиталом

Где взять первоначальный взнос на ипотеку молодой семье с двумя детьми? Государство предоставляет им возможность получения материнской выплаты при рождении второго ребенка. Список тех целей, на которые могут быть использованы эти средства, строго ограничен законом. Одним из вариантов таких целей является ипотечное кредитование.

Некоторые банки, например, Райффайзен и Уралсиб, требуют от заемщиков помимо материнского сертификата уплату 10% стоимости жилья. Другие же банки, к примеру Сбербанк, ограничиваются только материнской выплатой в качестве первого взноса.

На самом деле все дело будет зависеть от стоимости того жилья, которое Вы намерены приобрести. Материнский капитал в 2020 году равен 453 026 рублей. С его использованием купить в ипотеку квартиру за 20 миллионов Вы вряд ли сможете, а вот за 2-3 миллиона вполне.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке, необходимо получить разрешение и сертификат в отделении ПФР РФ.

Условия банков по первоначальному взносу

Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке, Вам подскажет менеджер банка. Обычно все это делается через специальный ипотечный калькулятор, который оценивает все исходные параметры сделки.

Сколько процентов придется заплатить, зависит от программы кредитования, дохода заемщика и стоимости приобретаемого в ипотеку жилья. Вы можете заплатить больше того, что Вам назначит банк, если располагаете свободными денежными средствами.

Рассмотрим наиболее актуальные предложения на рынке ипотечного кредитования, существующие сегодня.

Ипотека с минимальным первоначальным взносом

Минимум по ипотеке – это ипотека с первоначальным взносом 10 процентов. Конечно, ставки менее 10% тоже встречаются, но, во-первых, крайне редко, а, во-вторых, они имеют очень высокие процентные ставки и пользуются низкой популярностью.

В качестве минимальных размеров первоначального взноса по ипотеке можно также рассматривать следующие предложения банков:

  • Выдача кредита на первоначальный взнос. Некоторые банки, в частности, Дельтакредит и Альфа банк предлагают своим клиентам специальные кредиты на суммы первоначального взноса по ипотеке. При этом клиент должен в залог предоставить недвижимость. Выгода такого предложения весьма спорная, ведь оплачивать два кредита может быть довольно сложно.
  • Замена первоначального взноса залогов недвижимости. Предоставление дополнительного залога, находящегося в собственности клиента, позволяет заемщику не оплачивать первоначальный взнос в денежном эквиваленте. Такие предложения есть в наличии у Промсвязьбанка и Россельхозбанка.

Минимальные ставки по первоначальному взносу в размере 10% предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк также дает ставку в 10% на размер первого взноса, но только в случае, если заемщик предоставляет материнский сертификат.

Какой первоначальный взнос на ипотеку предлагают самые известные банки страны? Ставка в 20 процентов предлагается Сбербанком по основным видам ипотечных программ. Для строительства дома и загородной недвижимости Сбербанк предлагает 25% от стоимости кредита.

При получении ипотеки по минимальному набору документов размер первоначального взноса увеличивается. Так, например, ВТБ банк по программе «Ипотека по двум документам» просит 30% в качестве собственных денежных вложений.

Как правило, ставки по первоначальному взносу на вторичное жилье и первичное не имеют различий.

Читать еще:  Нужен ли россиянам загранпаспорт для поездки в Китай? Особенности оформления визы в КНР

Нужен ли при рефинансировании первоначальный взнос, также определяется в индивидуальном порядке. Обычно при перекредитовании ипотечного продукта внесение дополнительных личных средств не требуется.

Важно лишь переоформить предмет залога на новый банк и полностью за счет заемных средств погасить действующую ипотеку. Необходимость во внесении первоначального взноса может потребоваться только в случае наличия у банка сомнений в Вашей платежеспособности.

Как уменьшить первоначальный взнос по ипотеке?

Уменьшить первоначальную уплату собственных средств по ипотеке можно, но для этого банку нужно будет предоставить иные дополнительные гарантии. Однако, обсудить такую возможность нужно заранее с менеджером банка. Не каждое кредитное учреждение идет на подобные уступки.

Снизить авансовый платеж можно при помощи ряда действий:

  • При привлечении поручителей и созаемщиков. Первые будут нести ответственность за неуплату ипотеки, вторые будут учтены в качестве дополнительного дохода.
  • Добавление залога. Это может быть любое ценное имущество, уже принадлежащее на праве собственности заемщику. Ценность его будет определяться оценщиком.
  • Использование льготных программ. Подпадая под критерии льготных ипотечных программ, заемщик может получить сниженные ставки не только по первоначальному взносу, но и по процентной ставке по ипотечному кредиту.
  • Очень часто заемщики для первоначального взноса берут новый потребительский кредит прямо перед подачей заявки на получение ипотеки. Как правило, это быстро вскрывается службой безопасности банка. Банкам это категорически не нравится, и они выносят отказ в одобрении таких ипотечных заявок.

    Первоначальный взнос по ипотеке выступает основной страховкой как интересов кредитного учреждения, так и самого заемщика. Чем больше собственных средств будет привлечено для ипотечной сделки, тем более выгодные условия сотрудничества сможет предоставить банк.

    Все вопросы относительно размеров первоначального взноса, возможности его замены или частичной уплаты решаются с менеджерами банка в индивидуальном порядке.

    Применение того или иного размера первоначального взноса по ипотеке определяется на основании личности заемщика, его дополнительных гарантий, объекта приобретаемой недвижимости и множества других факторов.

    Как купить квартиру в ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос? Ничего сложного, только немного хитрости

    Когда нет собственного жилья, а жить на съемных квартирах уже нет сил, многие начинают задумываться об ипотеке. Хоть и страшно влезать в огромные долги на много лет, но жить то где-то нужно. Если у вас уже есть сбережения, достаточные для первого взноса и кредитная история не испорчена, взять ипотеку достаточно просто. У сегодняшней гостьи журнала Reconomica , молодой жительницы Казани, денег на первоначальный взнос не было. Но квартиру в ипотеку она купила, и даже досрочно погасила кредит. О своих небольших хитростях Анна рассказывает в этой статье.

    Что делать, когда нужна квартира, а денег нет?

    Здравствуйте, меня зовут Анна, я проживаю в городе Казани. Я хочу поделиться своим опытом покупки квартиры в ипотеку, когда не было денег на первоначальный взнос.

    Как многие молодые пары, мы с мужем после свадьбы несколько лет прожили на съемных квартирах, однако пришло время подумать о детях. В связи с этим пришлось задуматься и о собственном жилье.

    Поскольку платить ипотеку, живя на съемной квартире, было непосильно нашей паре по финансам, ведь надо еще и себя обеспечивать, мы выбирали квартиру на вторичном рынке жилья. Для нас было принципиально важным сразу после подписании ипотеки въехать в купленную квартиру. Также мы искали вариант с приличным ремонтом и мебелью, чтобы не тратиться на это.

    До ипотеки я была человеком не очень грамотным в вопросе банковских продуктов, и когда я пришла за консультацией в отделение банка, то была очень удивлена тем, что у меня должен быть первоначальный взнос в размере 10-20 процентов от суммы ипотеки, а лучше больше.

    Накоплений у меня не было, и я даже было хотела уже отложить приобретение собственной квартиры на неопределенный срок, когда знакомая подсказала выход.

    Основным заемщиком по будущей ипотеке должна была стать я, а созаемщиком – супруг. Поэтому можно взять на супруга потребительский кредит на сумму первого взноса, но естественно не говорить об этом при заполнении кредитной заявки.

    Подробно о том, как взять ипотеку без первоначального взноса

    Напишу по пунктам, как мы брали ипотеку:

    1. Приняли решение о том, что мы выбираем квартиру на вторичном рынке жилья. Квартира, которую мы подобрали, стоила два с половиной миллиона и хозяйка готова была ждать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
    2. Решаем вопрос отсутствия первоначального взноса с помощью потребительского кредита. Тут есть нюанс, одобрение потребительского кредита надо получить до подачи заявки на ипотеку, но подписывать кредит нужно уже после подписания ипотеки. Это обусловлено тем, что если подать заявку на потребительский кредит после подписания ипотеки, в кредитной истории уже будет видна одобренная ипотека, а поскольку потребительский кредит не является залоговым, едва ли какой-либо банк одобрит его.

    В «Связь банке» минимальный первоначальный взнос по ипотеке составлял 10%, то есть 250 000 рублей.

    1. Выбираем банк. Сразу оговорюсь, если подать заявки на ипотеку одновременно во все банки, то можно испортить свою кредитную историю несколькими отказами. Для того, чтобы с максимальной долей вероятности получить одобрение, мы выбирали между несколькими небольшими банками и остановились на «Связь банке». Процентную ставку нам предлагали от 9,75, но по факту она составляла 11%.
    2. По совету знакомых отнесли «пакет» кредитному менеджеру, который с нами работал. Конфеты, кофе и шампанское стоят не великих денег, а благодаря этому «подношению» мне объяснили, как сделать страховку минимальной, где сделать оценку квартиры, и, самое главное, через сколько месяцев отключить дополнительное страхование, чтобы от этого не возросла ставка по ипотеке.
    3. Документы были собраны, заявка подана и через 4 дня мы получаем одобрение. Сумма была двести тысяч – меньше, чем нам было нужно, и, спасибо нашему менеджеру, она подсказала какие «бумажки» можно еще предоставить о дополнительном доходе, и отправила заявку на повторное рассмотрение. Еще через сутки нам одобрили почти на сто тысяч больше, чем нам было необходимо. Подношение кредитному менеджеру было совершенно не лишним.
    4. Как только получено одобрение по ипотеке, муж идет в банк и получает уже одобренный ему ранее потребительский кредит. Так у нас нашлись деньги на первоначальный взнос. Это довольно рисковое предприятие, потому что если бы служба безопасности «Связь банка» увидела этот шаг, то с высокой долей вероятности мне бы отказали в ипотеке. Однако наша же кредитный менеджер сказала, что эти данные выгружаются в национальное бюро кредитных историй в течении двух недель. Похоже, что этих данных еще не было на момент рассмотрения ипотечной заявки.
    5. Далее следует стандартная сделка подписания ипотечного договора, и я получаю заветные ключи. Еще раз могу отметить, что мы сделали небольшой подарок нашему кредитному менеджеру и тот сэкономил нам порядка трех тысяч рублей на регистрации. По нашему кредитному продукту рекомендовалась электронная регистрация, которая стоила около пяти тысяч рублей, но наша менеджер как то договорилась о том, чтобы регистрация у нас была классическая. Я оплатила только пошлину в размере двух тысяч рублей.

    Само отношение тоже было очень хорошее, нигде не приходилось ждать, менеджер сама звонила нам и уточняла, когда будет удобно нам и продавцу. Сделку зарегистрировали быстро и денежные средства были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора отдала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. До сих пор очень благодарна ей за эту человечность.

    Связь Банк в Казани.

    Как погасить ипотеку досрочно, не имея огромных денежных ресурсов

    Очень не хотелось платить 10 лет по ипотеке, пришлось подумать, как бы этот срок сократить. Для этого мы нашли несколько вариантов.

    Частично-досрочное погашение

    По нашему договору частично-досрочное погашение мы могли начинать делать после истечения полугода после регистрации сделки. Начиная с этого момента, в нашей семье началась увлекательная игра, каждый месяц собиралась сумма, чтобы сделать досрочное погашение. Отпускные, подарки родственников и любые другие поступления шли на ипотеку.

    Ипотека у нас была на десять лет, поэтому каждые десять тысяч выплаченные досрочно экономили нам двадцать тысяч в будущем.

    Мы даже стали собирать огромные семейные праздники с огромным количеством родни, чтобы получить больше «подарочных денег». Ипотека давно в прошлом, а семейные отношения, ставшие много крепче из-за этой некрасивой хитрости, радуют до сих пор.

    Получить налоговый вычет

    Для получения вычета я составляла документы сама, но можно воспользоваться услугами специалистов. Эти 180 000 рублей тоже отразились на погашении ипотеки.

    Материнский капитал

    Своя квартира у нас появилась сразу после подписания ипотеки, а еще через год появились мальчики-близнецы. Материнский капитал отправился на погашение ипотеки, когда малышам было всего три месяца. Закон позволяет использовать материнский капитал на погашение ипотеки, не дожидаясь трехлетия второго ребенка.

    Продажа автомобиля и другого не слишком необходимого имущества

    Время шло, на пятом году ипотеки наша семья вымоталась и устала от нее, хотелось съездить отдохнуть всей семьей к морю, а не собирать деньги ежемесячно. Было принято решение продать автомобиль, гараж и погасить ипотеку до конца. К этому моменту оставалось платить чуть меньше миллиона.

    Имущество было продано несколько дешевле, чем я ожидала, поэтому не хватало еще трехсот тысяч рублей. Ипотеку закрыть очень хотелось, поэтому мы продали давно не нужные вещи, хранившиеся у нас на антресолях и балконе. Коляски, велосипеды, дорогущие детские вещи, кроватки для младенцев, ненужная компьютерная техника, и еще что-то по мелочи – все это было продано.

    Беспроцентный заём от предприятия

    По итогу не хватало еще двухсот тысяч. Можно было конечно еще подождать несколько месяцев, и ипотека закрылась бы сама собой, но закрыть ее хотелось именно сейчас. Выход был найден супругом, он поговорил с начальством на работе и взял эту сумму на год без процентов, оформив заём от предприятия.

    Досрочное погашение ипотеки.

    Ипотека выплачена!

    Праздновали закрытие нашей любимой «кабалы» мы всей семьей. Отмечали ярче, чем новый год, а потом уехали в отпуск на море. Вот так, не имея первоначального взноса, огромных доходов, наша семья сама заработала себе на квартиру. К сожалению, изложение едва ли даст понять, насколько тяжело мне далась эта квартира, но с глубочайшей уверенностью могу сказать, что это того стоило.

    Сейчас наша семья задумывается о том, чтобы продать эту квартиру и оформить в ипотеку большую, но сделка осложняется тем, что в квартире есть доли несовершеннолетних детей из-за использования материнского капитала. Поэтому, скорее всего, оформим в ипотеку недорогую квартиру, чтобы платежи по ней не были такие обременительные, а пока будем ее выплачивать, будем сдавать ее в аренду, тоже дополнительная копеечка.

    Получить свое жилье всего за пять лет, не имея первого взноса реально – проверено на себе.

    Статья была вам полезна? Мы старались для вас! Пожалуйста, поддержите нас репостом в соцсетях или обсудите материал на любимом форуме. Это очень поможет проекту. Спасибо!

    Комментарии к статье “ Как купить квартиру в ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос? Ничего сложного, только немного хитрости ”

    Интересно, о каком дополнительном страховании, которое можно позже безболезненно убрать, в статье идет речь. Если это страхование по потреб.кредит – это одно, а вот по ипотеке – другое. Вряд ли банк, выдавший ипотеку, даст добро на неоформление страховки (без увеличения % по кредиту). Лично в моем ипотеч.договоре прописано и то, что если я им страховку вовремя не предоставлю, то будет штраф 5000р.
    На вторичке можно титульное страхование по прошествии 3-х лет убрать, а это почти половина стоимости страх.премии.
    Ну, а досрочное частичное погашение – это отличная вещь, особенно в начале ипотеки, так как именно тогда мы переплачиваем наибольшие %.
    Взять потреб.кредит на первоначальный взнос, на мой взгляд, не лучшая идея. Тем более на вторичном рынке, там просто можно завысить первоначальную стоимость недвижимости на эти же 10-15%.

    Читать еще:  Когда жить вместе уже невыносимо: выселение из муниципальной квартиры

    Ипотека для молодой семьи: где взять деньги на первоначальный взнос

    Добрый день! Сегодня мы продолжаем серию материалов об ипотеке молодым семьям и планируем осветить довольно серьезный вопрос, который волнует многих будущих заемщиков. Речь пойдет о проблеме с внесением первоначального взноса по кредиту. Не секрет, что накопить довольно крупную сумму средств (а первоначальный взнос составляет от 10% от стоимости жилья) для молодой семьи, особенно имеющей детей, довольно сложно. Вместе с тем, взять ипотечный кредит и не делать первоначальный взнос практически невозможно.

    Льготы для молодых семей при ипотечном кредитовании, конечно, включают в себя лояльные условия предоставления ссуд, но в большинстве случаев это касается более долгих сроков кредитования и низких процентных ставок. В вопросе первоначального взноса банки при этом условий не меняют — он должен составлять как минимум десятую часть от стоимости приобретаемого жилья.

    Зачем нужен первоначальный взнос

    Вначале поговорим о самой сути первоначального взноса: как определяется его размер, что он собой представляет, и с какой целью банки обязывают заемщиков уплатить этот взнос.

    Итак, первоначальный взнос — это определенная сумма (обычно выражается в процентах от стоимости приобретаемого товара, объекта недвижимости или автомобиля), которую заемщик обязан уплатить до заключения с банком кредитного договора. При этом, как правило, приобретаемый товар передается в залог по оформленному кредиту.

    Есть три основных причины, по которым банки включают в условия кредитования (сейчас мы говорим преимущественно об ипотечном кредитовании) обязательство о внесении первоначального взноса. Причем в большинстве случаев действуют сразу все эти причины:

    • повышение доверия к заемщику со стороны банка, появление уверенности в платежеспособности клиента. Разумеется, банки при кредитовании клиентов на очень крупные суммы, даже под залог (а ипотека относится именно к таким ссудам), стремятся максимально обезопасить себя. Подтверждение клиентом своего намерения приобрести квартиру и уплачивать ежемесячные взносы путем внесения крупной суммы собственных средств как нельзя лучше подходит для этих целей;
    • возможность уладить юридические формальности, связанные с переоформлением недвижимости и передачей ее в залог. Для разъяснения сказанного обратимся к стандартной схеме оформления ипотечного кредита: принятие положительного решения — оформление договора купли-продажи — оплата части стоимости жилья за счет первоначального взноса — оформление всех необходимых документов — полная оплата продавцу. Если исключить из этой схемы первоначальный платеж, получается, что либо продавцу нужно до получения средств переоформлять недвижимость на покупателя, либо банку до оформления залога перечислять на счет продавца всю сумму кредита. Любое из этих решений, хотя и имеет право на жизнь, но довольно сложно в реализации — в большинстве случаев и продавец, и банк не пойдут на подобные меры;
    • разница между оценочной и залоговой стоимостью недвижимости — третья и, наверное, самая главная причина, по которой банки обязывают заемщиков уплачивать первоначальный взнос. Оценочная (она же рыночная) стоимость жилья — это та цена, по которой на данный момент можно реализовать приобретаемую недвижимость. Эта стоимость определяется по специальным алгоритмам специалистами банка или независимой оценочной компанией. Упрощенно эту методику можно представить следующим образом: в объявлениях, базах агентств недвижимости, интернете специалисты находят 10-20 объектов, наиболее близких по параметрам к приобретаемому. Далее «отсекаются» варианты с минимальными и максимальными ценами — обычно такие предложения не отвечают реальной ситуации на рынке. Оставшиеся варианты приводятся к «базисному» виду — то есть с помощью определенных коэффициентов делаются корректировки на параметры, по которым найденный вариант отличается от оценивемого. Затем подсчитывается среднее значение, которое и будет служить оценочной стоимостью объекта недвижимости.

    Однако на этом определение стоимости не заканчивается — сотрудникам банка предстоит обозначить залоговую стоимость жилья — то есть ту стоимость, по которой данная недвижимость будет передана в залог банку. Залоговая стоимость всегда ниже оценочной — их разница составляет так называемый «дисконт», который выражается в процентах от оценочной стоимости. Суть дисконта в том, что он отражает затраты банка на реализацию квартиры или дома в том случае, если жилье придется продавать в счет уплаты долга по кредиту. Таким образом, дисконт, который применяется в том или ином случае, напрямую зависит от характеристик недвижимости — чем ликвидней и востребованней жилье, тем проще и быстрее его продать, а следовательно — тем ниже дисконт. Так, наиболее востребованные объекты недвижимости — 1- и 2-хкомнатные квартиры в хороших спальных районах, в особенности недавней постройки — будут иметь самые низкие дисконты, а следовательно, самую высокую (в процентном соотношении) залоговую стоимость.

    Стоит сказать, что для заемщика применение банком дисконтов не сулит ничего хорошего: ведь в качестве кредита предоставляется сумма не больше, чем залоговая стоимость жилья, а заплатить за квартиру придется полную стоимость, которая вряд ли будет гораздо ниже среднерыночной (а следовательно, и оценочной). Разница между стоимостью жилья и его залоговой суммой и представляет в этом случае размер первоначального платежа.

    Пример условий кредитования

    В качестве примера приведем условия одной из самых привлекательных программ по кредитованию ипотеке для молодых семей от Сбербанка.

    Кредит выдается молодым семьям — таким, в которых хотя бы один из супругов младше 35 лет. Максимальный срок кредитования — 30 лет, процентная ставка от 10,5%, дополнительные комиссии отсутствуют. Сумма кредита от 45 тысяч рублей.

    Дополнительное преимущество программы — возможно привлечение созаемщиков, что является большим плюсом для молодой семьи. Кроме того, доход можно подтвердить справкой по форме банка.

    Но вместе с тем, есть у этой программы и существенный недостаток — необходимость внесения первоначального взноса (минимум 10%).

    Взгляд клиента

    Заметим, что в применении первоначальных платежей для клиента есть некоторая выгода: ведь в том случае, если у заемщика есть возможность внести собственные средства, сумма кредита значительно уменьшается. Вследствие этого снижаются и ежемесячные платежи, и переплата по кредиту.

    Но в большинстве случаев условие по оплате первоначального взноса ставит заемщика в довольно сложные условия. Особенно это касается молодых семей, доход которых обычно недостаточен для накопления крупных сумм. Кроме первоначального взноса, заемщику и так предстоит понести довольно крупные затраты: на независимую оценку недвижимости, оформление документов, оплату страховки, после заселения — на ремонт и покупку необходимой мебели и техники. При этом не стоит забывать о том, что уже через месяц после оформления кредитного договора предстоит внести первый платеж по кредиту.

    Разумеется, в таких условиях многие заемщики ищут возможности уменьшить первоначальный взнос или снизить собственные затраты по его уплате. Именно о таких способах, в особенности — пригодных для молодых семей — и пойдет речь ниже.

    Где найти средства?

    Итак, молодая семья планирует оформить ипотечный кредит или даже получила положительное решение от банка. Однако на внесение первоначального платежа собственных средств не хватает (либо планируется направить имеющиеся средства на другие цели — к примеру, ремонт в купленной квартире). Как же можно решить эту проблему?

    1. Дальнейшие накопления. Такое решение — самое очевидное и выгодное как для заемщика, так и для банка. Если есть возможность, то мы рекомендуем отложить оформление кредита на некоторое время и заняться накоплением средств непосредственно на первоначальный платеж. Как показывает опыт многих семей, целевые накопления занимают совсем немного времени даже у семей со средним доходом, при этом после оформления кредита вы не будете иметь других обязательств, кроме платежей по ипотеке. Минус такого решения — в том, что с покупкой жилья придется подождать.
    2. Нецелевой кредит в банке на сумму, достаточную для внесения первоначального взноса. Плюсы: не придется тратить собственные средства, есть возможность взять кредит также на дополнительные расходы. Минусы: появляется большая закредитованность — придется оплачивать долг по нескольким кредитам. Кроме того, банки могут не предоставить ипотечный кредит при уже действующем нецелевом — ведь доход семьи ограничен, и на платежи по всем кредитам может не хватить средств.
    3. Оформление ипотечного кредита без первоначального взноса. Заметим сразу, что, во-первых, таких предложений на рынке очень мало. Во-вторых, все они отличаются высокими процентными ставками и комиссиями. Разумеется, в таких условиях говорить о каких-либо льготных условиях для молодых семей не приходится.
    4. Дополнительный залог по кредиту может стать замечательным способом увеличить сумму кредита и при этом избежать уплаты первоначального взноса.
      В качестве дополнительного залога может выступать имеющаяся в собственности заемщика или близких родственников недвижимость, редко — автотранспорт (дело в том, что срок службы и время износа машин гораздо меньше, чем средняя продолжительность ипотечного кредита). За счет дополнительного залога недвижимости у заемщика есть возможность увеличить сумму кредита — ведь максимальная залоговая сумма будет рассчитываться как совокупность залоговых стоимостей всех объектов недвижимости.
    5. «Молодой семье — доступное жилье». Эта государственная программа позволяет получить государственную субсидию, сумма которой рассчитывается исходя из количества членов семьи, включая детей. К сожалению, на приобретение жилья полученных средств не хватит, но на оплату первоначального взноса их направить можно.
      Чтобы стать участником программы, молодой семье достаточно подать в уполномоченные органы заявление и собрать необходимые документы. Главный минус — длительное рассмотрение документов, бюрократизация всех этапов принятия решения. По этой причине стоит вопросом получения субсидии заняться заранее, до подачи заявки на кредит и подбора жилья. Впрочем, все недостатки «перекрываются» основным достоинством такого способа — субсидия предоставляется государством безвозмездно. Таким образом, заемщик не только избегает необходимости уплачивать первоначальный взнос из собственных средств, но и уменьшает стоимость покупки, сумму кредита, а вследствие — и переплату по ссуде.
    6. Материнский капитал. Разумеется, подходит такой способ только тем семьям, в которых родился второй (или последующий) ребенок, при этом они ранее не оформляли материнский капитал.
      Как и субсидия молодой семье, материнский капитал предоставляется безвозмездно, а сумма его достаточна не только для оплаты первоначального платежа, но и для снижения суммы кредита — в 2013 году сумма материнского капитала составляет более 400 тысяч рублей, и с каждым годом она индексируются. Есть у материнского капитала еще одна положительная черта — в отличие от субсидий, его оформление поставлено «на поток» и не требует сбора многочисленных документов и длительного ожидания. Стоит заметить, что воспользоваться средствами материнского капитала в целях оплаты первоначального платежа по ипотеке можно незамедлительно, сразу после его оформления. В других случаях придется дожидаться срока 3 лет после рождения 2-го ребенка и выдачи сертификата.

    Как можно видеть, способов избежать уплаты первоначального платежа из собственных средств довольно много, при этом некоторые из них предоставляются достаточно привлекательными, в особенности для молодых семей. В наших следующих статьях мы обсудим другие актуальные проблемы, касающиеся ипотечного кредитования молодых семей, и дадим рекомендации по оформлению кредитов такого рода.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector