Содержание

Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

Простыми словами о важном: обязательна или нет страховка по ипотеке и что будет, если от нее отказаться?

Большинство людей, принявших решение взять недвижимость в ипотеку, не знают о том, что ежемесячные выплаты банку — это далеко не единственная статья расходов, которые придется вложить в свое жилье.

Так, обязательным пунктом ипотечного кредитования, является страхование жилплощади. Для чего она нужна? Откажет ли банк в предоставлении кредита, если ее не оформить? Настоящая статья поможет разобраться в данном вопросе.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Обязательно ли это или нет?

Следует отметить, что неотъемлемой составляющей оформления ипотеки, является заключение договора страхования. Как правило, большинство кредитных учреждений требуют от заемщика застраховать сразу несколько видов риска. При этом некоторые из них носят обязательный характер, а от некоторых можно и вовсе отказаться.

Что говорит закон?

В соответствии со статьей 31 ФЗ РФ от 16 июля 1998 года № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик обязан за свой счет осуществить страхование заложенного имущества от всех возможных рисков. При этом в случае, если заемщик по каким-либо причинам не застраховал имущество, приобретаемое в ипотеку, то данную обязанность может взять на себя банк. Однако в этом случае кредитное учреждение имеет полное право взыскать с заемщика сумму расходов, понесенных на страхование недвижимости.

Таким образом, на вопрос «обязательно делать страховку или нет» — ответ однозначный: обязанность по страхованию имущества, приобретаемого в ипотеку, закреплена на законодательном уровне, и подлежит неуклонному исполнению.

Требования банков

В настоящее время, при заключении ипотечного договора, чаще всего банки требуют от заемщика застраховать следующие виды рисков:

  1. Страхование объекта недвижимого имущества от рисков утери и порчи – используется банком для подстраховки от непредвиденных ситуаций (например, пожара, наводнения и т.д.). Данный вид страхования носит обязательный характер.
  2. Титульное страхование – предусматривает защиту от риска утраты права собственности заемщика на имущество, приобретённое в ипотеку.

Как правило, страхование титула производится в первые 3 года (срок исковой давности по оспариванию сделок, связанных с недвижимостью) с момента заключения ипотечного договора.

  • Страхование жизни и здоровья клиента – предусматривает защиту от рисков, связанных с потерей трудоспособности заемщиком, его смертью и т.д.
  • Подробнее о видах страхования и о том, какие из них являются обязательными, читайте здесь.

    Надо ли страховать ипотечный кредит каждый год?

    Несомненно, купив объект недвижимости в ипотеку, заемщик в обязательном порядке должен ежегодно продлевать на нее страховку. Как правило, данное обязательство прописывается в договоре ипотечного кредитования, который подписывается обеими сторонами (заемщиком и банковским учреждением).

    В случае не соблюдения условий договора, к нарушителю будут применены соответствующие санкции.

    Зачем нужно такое страхование?

    Зачастую ипотечное страхование воспринимается многими заемщиками как навязанная услуга, требующая дополнительных расходов.

    Однако если глубже вникнуть в данный вопрос, можно понять, что эта мера находится также и в интересах самого клиента, оформляющего ипотеку.

    Итак, можно выделить следующие преимущества ипотечного страхования:

    • Нивелирует риск, связанный с порчей или уничтожением объекта недвижимости.
    • Защищает от мошенников на рынке недвижимости. Произведя титульное страхование, при наступлении страхового случая, заемщик сможет погасить свои обязательства перед банковским учреждением, а также вернуть собственные денежные средства.
    • В случае непредвиденных обстоятельств (смертельного заболевания клиента, наступления инвалидности и т.д.), позволит вернуть банку деньги, а также сохранить свою недвижимость.
    • Для заемщиков, застраховавших дополнительные виды рисков, предоставляются более выгодные условия ипотечного кредитования, чем для лиц, ограничившихся только обязательным видом страхования.

    Вместе с тем, у ипотечного страхования имеются и некоторые недостатки, которые также следует упомянуть:

    • Дополнительные расходы, которые порой могут вылиться в весьма приличную сумму.
    • Не всегда то или иное происшествие может быть признано страховым случаем.

    Необходимо тщательно изучать условия страхового договора, дабы избежать в будущем возникновения неприятных неожиданностей.

  • При отсутствии страхового случая, деньги за страховку так и останутся у страховщика.
  • Что будет, если не делать?

    Прежде всего, следует отметить, что если речь идет о страховании объекта недвижимости от риска порчи и утери, то избежать оформления страховки тут не получится, так как при ее отсутствии банк попросту не выдаст ипотечный кредит.

    В случае отказа от добровольных видов страхования, заемщика могут ожидать следующие последствия:

    1. Для таких категорий клиентов, у банка предусмотрены более жесткие условия кредитования (например, значительное повышение процента).
    2. В случае потери ипотечного жилья, клиент попадет в весьма тяжёлое положение, так как придется отдавать долг банку за недвижимость, которой уже нет.

    Возможен ли отказ при оформлении кредита?

    Как уже было отмечено выше, отказаться от страхования риска порчи или утраты объекта недвижимости не получится, так как данная обязанность закреплена за заемщиком на законодательном уровне. Если же речь идет о титульном страховании или страховании жизни и здоровья клиента, то тут все обстоит несколько иначе.

    Так, в соответствии со статьей 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья гражданина носит исключительно добровольный характер. В связи с этим, клиент имеет полное право отказаться от осуществления данного вида страхования.

    Можно ли это сделать уже после?

    Теоретически, отказаться от страховки, спустя некоторое время после получения ипотеки, можно. Однако следует не забывать о возможных последствиях, в виде требования банка преждевременно погасить ипотечный кредит или же повышения ставки.

    Вместе с тем, в любом случае следует отталкиваться от условий, прописанных в договоре. Если преждевременный отказ от страховки не противоречит ему, то соответственно это можно сделать. Исключением является обязательный вид ипотечного страхования.

    Допустимо ли не платить взносы?

    Следует отметить, что оформив страховку по ипотечному кредиту, уклониться от ежегодной уплаты страховой премии, не получится. Обусловлено это тем, что после того, как договор подписан, заемщик берет на себя ответственность за своевременную оплату, приобретённой страховки.

    Кроме того, не уплатив очередной платеж за страховку по ипотечному кредитованию, не стоит надеяться на то, что банк не узнает об этом. Многие кредитные учреждения имеют свой список страховщиков, куда направляют клиентов для оформления страховки. Таким образом, банк будет в кратчайшие сроки поставлен в известность о наличии просрочки платежа за страховку по ипотечному кредиту.

    Последствия неуплаты

    1. В начале, при наличии просрочки платежа в районе одного месяца, заёмщику начинают поступать уведомления, а также звонки из банка.
    2. В случае если клиент не выходит на связь, просрочив не только страховку, но и очередной платеж по ипотеке, то в дальнейшем дело передается в суд. Кроме того, кредит может быть продан коллекторам.
    3. Некоторые банки, вместо обращения в суд, предпочитают увеличить проценты по кредиту или же начислить внушительный штраф.

    Подводя итог, следует отметить, что ипотечное страхование имеет весьма большое значение и для банка, и для клиента. Не стоит экономить на данном способе защиты, так как ипотека берется на довольно длительный период времени, в течение которого могут произойти самые непредвиденные события.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Важное в законодательстве — обязательна или нет страховка по ипотеке?

    При оформлении ипотеки заёмщик всеми силами пытается минимизировать свои расходы. Дорогостоящая покупка жилья, высокие проценты по кредиту – все это существенно влияет на уровень последующей жизни. Но при этом банк может настаивать на страховании. Обязательна ли она или от нее можно отказаться?

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

    Обязательно страхование или нет?

    Обратившись за кредитом, практически все слышат от консультанта об обязательности комплексного страхования. По словам представителя банка, при отказе заключения договора на эти услуги автоматически произойдет отказ в предоставлении кредита.

    Реально же менеджер хочет выполнить план по продажам страховки, от которого зависит уровень его зарплаты. Конечно же, эксперту невыгодно рассказывать о том, что является обязательным согласно законодательству.

    Законодательство

    Ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ определяет, что единственным обязательным является страхование залогового имущества.

    Требование банков

    Конечно, заём получить можно, но банкиры свои увеличивающиеся риски перекроют повышенной ставкой. Отказ от дополнительных страховок дает заемщику существенную экономию по этой статье расходов, но повышение процентной ставки даже на 2% сводит выгоду к нулю. В большинстве банков при отказе от комплексного страхования ставку повышают на 7%.

    Обязательно ли страховать каждый год?

    Договор страхования заключается обычно на год с правом пролонгации. Можно ли отказаться страховаться в последующем, зависит от условий заключенного соглашения.

    Если в ипотечном договоре есть условие, что кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита с процентами и неустойкой при непродлении страхового полиса, то отказ от страховки чреват последствиями.

    Если данный пункт отсутствует, то не продлевать полис можно без каких-либо санкций.

    Зачем это нужно: достоинства и недостатки

    Комплексное страхование при ипотеке защищает заёмщика и его кредитора от непредвиденных ситуаций. Недостаток у страхования один – увеличение расходов заёмщика. Преимуществ же гораздо больше:

    1. При наступлении страхового случая перед кредитором будет отвечать страховая компания, а не заемщик или его родственники.
    2. Если после погашения кредита страховой компанией по договору остались средства, их можно получить заёмщику или его наследникам.
    3. При согласии на комплексное страхование заёмщик с большей долей вероятности получит кредит.
    4. При наличии гарантий кредитор предоставляет заём с минимальным первоначальным взносом.

    Банк при оформлении комплексной страховки заёмщиком тоже выигрывает:

    • все риски, связанные с титулом, здоровьем и самим залогом, минимизированы;
    • при возникновении страхового случая кредит будет погашен.

    Что будет, если этого не делать?

    Согласно п. 1 ст. 343 ГК РФ заёмщик обязан застраховать залоговое имущество. Отказ от этого влечет за собой отказ в кредитовании на совершенно законных основаниях. Если кредит уже предоставлен, то в соответствии с п. 3 ст. 343 ГК РФ залогодержатель имеет полное право требовать досрочного исполнения обязательств, обеспеченных залогом.

    Если отказано в ипотеке из-за отсутствия полиса, страхование упорно навязывается, то обжаловать действия банка можно, обратившись в Территориальное подразделение Роспотребнадзора, в Федеральную антимонопольную службу или Центральный Банк.

    При отказе от полиса ипотечный договор составляется с худшими для заёмщика условиями (большим первоначальным взносом, завышенными ипотечными ставками).

    Возможен ли отказ от услуги при оформлении кредита?

    Отказаться от страхования залогового имущества при оформлении ипотечного кредита нельзя – эта обязанность заёмщика предусмотрена ст. 31 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

    От страхования титула (риска утраты прав собственности на недвижимость) и жизни и здоровья заёмщика отказаться можно. Но такое несогласие предполагает ответную реакцию банка на увеличившиеся риски непогашения займа.

    Как отказаться после получения кредита?

    Возможность отказа от страхования после получения займа и последствия такого решения прописываются в договоре с кредитным учреждением. Иногда в соглашении указан срок, когда можно отказаться от страховки (например, через 2 месяца). Такое предложение предполагает повышение кредитной ставки.

    Увеличить ставку просто из-за отказа от страхования нельзя – данный пункт обязательно должен быть обозначен в договоре. Банк вправе изменять ставку только в случаях, указанных в соглашении или предусмотренных законодательством.

    Согласно указанию Банка России от 21.08.2017 N 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» физическое лицо, оформившее ипотеку, имеет право в течение 14 календарных дней отказаться от добровольного страхования с возвратом полной стоимости полиса, если договор еще не вступил в силу.

    Но таким правом можно воспользоваться только относительно добровольного страхования. Договор о страховании залогового имущества разорвать нельзя.

    Можно ли не платить?

    Полностью не оплачивать страховку по ипотеке нельзя – страхование от уничтожения или повреждения залоговой недвижимости обязательно. Но в некоторых ипотечных договорах присутствует пункт, согласно которому заёмщик дает полномочия кредитному учреждению на списание в пределах кредитной линии средств.

    Фактически банк будет оплачивать страховку, а своему клиенту насчитывать пеню и штраф. Такое может происходить вплоть до окончания договора, когда ипотечник узнает, что ему еще нужно погасить круглую сумму (страховку, штрафы и пеню).

    Последствия неуплаты

    Если по договору страхования заёмщик не платил или просрочил платеж, то банк начинает воздействовать на него посредством телефонных звонков, СМС-информирования, а также через поручителей. Если при этом возникает задолженность по кредиту, то дело передаётся в суд либо коллекторам.

    Кредитное учреждение может требовать в судебном порядке полного досрочного погашения кредита. Но обычно такая жесткая мера применяется, если должник не выходит на связь или не принимает участие в разрешении сложившейся ситуации.

    Чаще всего банк при просрочке страхового платежа поднимает ипотечную ставку или начисляет пеню.

    Полностью отказаться от страховки при ипотеке нельзя. Согласно законодательству заёмщик обязан нивелировать риск банка относительно утраты или порчи залогового имущества. Но свои расходы снизить можно за счет отказа от страхования титула и жизни и здоровья. Насколько оправдана такая экономия – решать только заёмщику.

    Банкиры в договоре обычно предусматривают различные варианты развития событий. Отказ от полиса страхования через год после заключения соглашения может привести к значительному увеличению ипотечного платежа.

    Полезное видео

    Предлагаем посмотреть видео о страховании ипотечного жилья — в каких случаях оно обязательно, а когда возможно отказаться, а также, о плюсах и минусах страховки:

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Обязательно ли страхование при ипотеке?

    – У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

    Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

    Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

    Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

    Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

    Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

    Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

    Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

    А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

    Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

    Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

    Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

    Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

    Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

    В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

    Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

    Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

    А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

    Текст подготовила Мария Гуреева

    Не пропустите:

    Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

    Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

    Читать еще:  Всё о том, как сдать квартиру в аренду правильно — самостоятельно или через агентство риэлторов
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector