Содержание

Самое важное об основных видах страхования в ипотечном кредитовании. Являются ли все они обязательными?

Самое важное об основных видах страхования в ипотечном кредитовании. Являются ли все они обязательными?

Ипотечные заемщики банков могут купить три вида страховок: недвижимости, жизни и здоровья, а также титула.

Расходы на эти виды страхования могут достигать 1% суммы кредита, но взамен заемщик получает всестороннюю страховую защиту от целой группы ипотечных рисков.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Какие существуют разновидности ипотечной страховки?

Основными видами страхования в ипотечном кредитовании являются следующие варианты: заключение комплексного страхового договора, который включает три вида страхования либо покупка обычного полиса страхования квартиры или дома.

Заемщик сможет защититься:

  • При страховании недвижимости от пожара, залива, взрыва паровых или газовых котлов, страховых бедствий, противоправных действий третьих лиц.
  • При страховании себя или созаемщика от риска потери трудоспособности (наступления 1 и 2 группы инвалидности), смерти от несчастного случая или внезапного заболевания.

Если в комплексную страховку включено титульное страхование, то покрывается также риск потери права собственности на купленную недвижимость. Если в суде будет принято решение о признании договора купли-продажи недействительным, то страховщик выплатит заемщику всю сумму кредита, и он не останется должным банку.

Иногда страховщики также страхуют заемщиков и от кредитных рисков (опасности невозврата кредита). Но найти такую страховку непросто, да к тому же она не является обязательной.

Цена страхования зависит от тарифов компании, набора рисков и множества дополнительных факторов. Например, для страхования жизни будет иметь значение возраст заемщика и его пол, а для страховки недвижимости материал перекрытий в здании и наличии мер пожарной безопасности.

Страховой суммой является остаток задолженности по кредиту, но если заемщик хочет, то он может застраховаться на полную стоимость недвижимости при страховании недвижимости или титула.

Обязательные типы, требуемые банками

Какая страховка обязательна при оформлении ипотечного кредита в банке? Существует только один обязательный вид полисов – страхование залога (недвижимости).

Заемщик обязан обеспечить сохранность объекта кредитования и поэтому должен выбрать страховщика из числа аккредитованных компаний и заключить с ним договор.

Остальные виды ипотечных страховок формально не являются обязательными, но банк однозначно повысит ставку по кредиту, если заемщик их проигнорирует. Повышение может составить от 1 до 2 процентных пункта.

Если кредит оформляется в уже преклонном возрасте либо у заемщика опасная профессия (например, военного журналиста или летчика), то желательно не экономить на страховании жизни и здоровья, тем более что расходы на этот вид страхования редко когда превышают 1,5-4 тыс. рублей в год.

От какой можно отказаться?

Заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, а также от титульного страхования. Но делать это нежелательно, так как повышение кредитной ставки может привести к гораздо большим расходам, чем оплата полисов.

Если расходы на страховки кажутся слишком большими, то можно выбрать компанию с более низкими тарифами или оплачивать страхование в рассрочку (подробнее о том, как сэкономить на страховке, читайте здесь). Некоторые банки также готовы включить расходы на страхование в кредитные платежи (так оплачивать страховку гораздо проще).

Более детально о том, обязательна или нет страховка по ипотеке, читайте тут.

Нужно ли оформлять при рефинансировании?

При рефинансировании ипотеки заемщик закрывает один кредит и открывает новый в другом банке и по более низкой ставке.

Однако обязанность страховать залог по ипотечному кредиту за ним остается. Остальные виды страховок он может купить на добровольной основе.

К примеру, если уже прошло три года с момента покупки жилья, то можно и не покупать страховку титула, поскольку истек срок исковой давности. Но вот полис страхования жизни и потери трудоспособности можно покупать в течение всего срока кредитования.

Придется ли делать новую?

При рефинансировании придется заключить новый страховой договор и определить какая страховка нужна. Причем выбирать компанию придется из другого списка аккредитованных партнеров банка. Изменится и срок страхования, поскольку срок выплаты кредита может измениться.

При страховании жизни новая компания может попросить заемщика пройти медицинское освидетельствование. Может измениться тариф, например, если у клиента появились какие-то хронические заболевания или изменился образ жизни (например, он стал увлекаться опасными видами спорта).

В договоре будет указан новый выгодоприобретатель (новый банк-кредитор). Если страховщик входит в список аккредитованных компаний, то можно и не разрывать старый страховой договор. Достаточно внести в него изменения оформив дополнительное соглашение.

Особенности

Страхование недвижимости при оформлении обычного ипотечного кредита и при рефинансировании практически не отличаются друг от друга. Объект страхования остается тот же – купленная недвижимость, которая является залоговой в банке.

Особенность заключается в том, что если рефинансирование происходит в период действия уже оформленного страхового договора, то может возникнуть необходимость его досрочного расторжения. Это возможно, например, если страховщик не входит в число аккредитованных лиц банка-кредитора.

При разрыве договора неизбежна потеря уже уплаченной страховой премии. Страховщик заберет свою долю за ведение страхового дела и вернет минимум уплаченных денег. Но если оформляется новая страховка, то возможна скидка за безубыточное страхование, плюс за счет уменьшения суммы кредита уменьшится и страховой платеж.

Расчет возврата страховой премии осуществляется без каких-либо комиссий в случае переоформления ипотеки в рамках одного банка.

При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать залог – купленную недвижимость. Только, если покупается квартира в новострое и дом еще не построен, можно на какое-то время избежать расходов на страхование.

Однако после введения здания в эксплуатацию придется все же заключить страховой договор. При желании заемщик может также купить полис страхования жизни и здоровья, и риска потери прав собственности на недвижимость.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Законно ли требуют страховку при ипотечном кредите

Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-50-97 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.

Законодательная база

В ст. 935 ГК РФ сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В Федеральном законе № 102 «Об ипотеке» (ст. 31) заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.

В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.

При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.

Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.

Обязательно ли заключение этой сделки

В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в Указании ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .

Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.

На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.

В частности, при заключении договоров потребительского кредитования может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.

Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.

Читать еще:  Порядок оформления загранпаспорта: список документов для получения, сроки выдачи и прочие особенности процедуры

Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.

Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.

Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.

Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это обязательное страхование при получении кредита. По ст. 343 ГК РФ нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.

Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.

Особенности страхования

Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:

  1. Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
  2. Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.

Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.

Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.

Какие страховки требуют банки

Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:

  1. Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
  2. Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
  3. Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
  4. Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
  5. Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
  6. Страховка риска непогашения кредита из-за просрочки или нарушения условий договора.
  7. Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.

Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.

Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.

Как осуществить возврат процентов по ипотеке за прошлые годы читайте здесь.

Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.

Возможные риски страхования ипотечных кредитов

Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:

Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.

Понизить процент риска можно при помощи:

  • адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
  • налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
  • отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
  • привлечения госгарантий для целевых займов;
  • раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
  • резервного фондирования;
  • страхования.

Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.

В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.

Риски ликвидности появляются тогда, когда:

  • меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
  • массово клиентами изымаются вклады;
  • нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.

Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.

Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев

При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.

При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.

При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.

Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.

При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.

Советы, где лучше оформить

Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.

Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.

Больше всего на цену влияют:

  1. Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
  2. Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
  3. Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
  4. Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.

Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.

Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.

Отказ клиента от страховки

Банк может предоставить своему заемщику возможность отказа от договора страхования жизни по кредиту, но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.

Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.

Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.

Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.

Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.

Ппочему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей узнаете из этой публикации.

Все об ипотеке под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса читайте здесь.

Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.

Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.

Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате

Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.

Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.

Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.

Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.

После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.

Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.

Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.

В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.

Читать еще:  Пошаговый образец оформления договора дарения доли дома и доли земельного участка

Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-56-12
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-50-97
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Виды страхования при оформлении ипотеки

В последнее время широкое распространение получило страхование при оформлении ипотеки. При этом банки предлагают различные его виды. За это они получают дополнительные бонусы от страховых компаний, а кредитные специалисты — дополнительную премию к заработной плате. Поэтому страхование в данной сфере получило такое широкое распространение.

Законодательство

Перед тем как оформлять ипотечный кредит и соглашаться на все виды страхования, которое предлагает банк, важно разобраться в том, какие виды являются обязательными.

Само по себе ипотечное кредитование представляет собой оформление займа гражданином для приобретения недвижимости. Но приобретенная собственность оформляется в залог банка до момента полного исполнения обязательств перед ним. Но фактически собственник имеет право пользоваться жильем, проживать в нем, но не может повторно его заложить или передать право собственности на него другим лицам.

Законодательством установлена обязанность граждан при оформлении ипотеки страховать объект недвижимости от имущественных рисков, связанных с полным его разрушением. Данный вид страховки закреплен в законодательных актах, а также должен быть указан в самом ипотечном договоре.

При этом банк обязан предоставить выбор среди страховых компаний, где заемщик может застраховать свое жилье. Банки определяют перечень страховщиков, среди которых заемщики имеют право выбора. Если этот выбор не будет предоставлен, то заемщик может оспорить подписанный кредитный договор.

Все остальные виды страхования являются дополнительными и не могут быть навязаны банком. Соответственно, сотрудник кредитной организации может их предлагать, но заемщик имеет право отказаться. При этом банк не имеет права отказывать в выдаче ипотечного кредита по причине отказа от дополнительных видов страхования.

Дополнительные виды страховки

Кроме обязательной страховки, банки предлагают следующие виды страховых продуктов:

  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • титульное страхование;
  • расширенное имущественное страхование, предусматривающее не только риски полной гибели недвижимости, но и риски причинения вреда косметическому ремонту.

Данные продукты могут быть предложены в качестве дополнительных услуг, но они не являются обязательными. Отказываться от них сразу не стоит, нужно рассмотреть все преимущества и недостатки каждого страхового продукта в отдельности.

Так, страхование жизни может обеспечить полную выплату денежных средств в случае полной потери заемщиком своей работоспособности или его гибели. Если заемщик умер, то обязанность по выплате долга переходит на его наследников, принявших данную недвижимость по закону или по завещанию. А при наличии такой страховки весь долг будет погашен страховой компанией.

Кроме этого, можно расширить пакет этой страховки и включить туда страхование рисков временной нетрудоспособности. В этом случае страховщик обязан будет выплатить банку или самому заемщику страховое возмещение при наступлении страховой ситуации.

Титульное страхование защищает банк от возможной утери им прав собственности на залоговое имущество. Этот вид страховки представляет интерес только для банка, поэтому соглашаться на него заемщику не представляет особого интереса.

Расширенное имущественное страхование позволяет защитить жилье не только от конструктивного разрушения, но и других повреждений. Они могут возникнуть вследствие затопления соседями, возникновения пожара и при прочих обстоятельствах. В этом случае страхуется косметический ремонт, а также техника и ценные вещи в доме на определенную сумму.

Некоторые из этих видов страховых продуктов могут оказаться полезными, и их можно рассмотреть. Но при этом важно сравнить тарифы на каждый вид страхования в различных компаниях, которые включены в список данного банка.

Отказ от страхования

Важно знать, что при отказе от страхования залогового объекта банк имеет право отказать в предоставлении кредита. А в случае, если он уже оформлен, банк имеет право применить штрафные санкции к нарушителю своих обязательств.

Отказ от дополнительных видов страхования не должен влиять на принятое решение о выдаче кредита. Однако на практике все немного по-другому. Банки предлагают в виде акции оформить дополнительное страхование и получить выгодный годовой процент по основному продукту. При отказе от страхования годовой процент переплаты увеличивается минимум на 1 процент в год.

Как действовать

Если сотрудник банка настаивает на подписании дополнительного договора страхования, необходимо действовать по следующему алгоритму:

  1. Заемщик должен объяснить ему, что он знает, какое страхование является обязательным, а какое дополнительным. И с учетом этого он отказывается от дополнительных услуг. При этом банк имеет полное право изменить условия предоставления кредита.
  2. Если сотрудник продолжает настаивать, необходимо пожаловаться его руководству или по горячей линии банка.
  3. В случае получения отказа банка можно обратиться в другой банк либо согласиться оформить договор страхования. В случае согласия нужно выбирать тот продукт, по которому необходимо будет платить денежных средств в месяц как можно меньше.
  4. Если страховой продукт оказался навязанным и пришлось подписать дополнительный страховой договор, то далее необходимо предпринимать меры по расторжению страховки.
  5. Важно проверить, содержит ли сам договор кредитования пункт об обязательном навязанном страховании. Если он отсутствует, то в течении первых 5 дней можно обратиться в страховую компанию с заявлением об отказе от страхования и с требованием вернуть полную сумму уплаченных средств. Если данный срок пропущен, то страховщик имеет право удержать часть уплаченных средств.
  6. Если договор содержит пункт об обязательном дополнительном страховании, то необходимо написать заявление на имя директора банка с требованием исключить данный пункт из договора страхования, так как он был навязан кредитным специалистом, что является нарушением прав заемщика.
  7. Банк должен предоставить письменный ответ в течение 30 дней с момента подачи заявления. При подаче заявления нужно составить его в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник банка должен поставить печать о том, что заявление было принято, там же проставляется дата принятия.
  8. Если был получен отказ или банк не предоставил никакого ответа в установленный срок, можно подавать исковое заявление в суд с требованием признать кредитный договор недействительным. Кроме этого, заемщик имеет право требовать возмещения ему уплаченных за страховку средств в полном объеме, неустойки за пользованием данными средствами, а также моральный ущерб.
  9. Большинство банков первой инстанции принимают положительно решение в пользу истца. Но если по определенным причинам иск был не удовлетворен, не нужно отчаиваться и нужно подавать апелляцию в суды высшей инстанции.

Исходя из судебной практики, Верховный суд в данном случае практически всегда встает на сторону граждан и отправляет все подобные дела на пересмотр, если суды низших инстанций не удовлетворяют требования граждан.

В любом случае, перед тем как подписывать соглашение о выдаче ипотечного кредита, нужно внимательно изучать все пункты договора и требовать исправить их до подписания, если есть противоречащие законодательству моменты. А до похода в банк нужно внимательно изучить основные законодательные моменты, которые являются обязательными для граждан и банков. В этом случае риск быть обманутым уменьшается в несколько раз.

Также важно знать, что любое страховое возмещение рассчитывается от суммы заемных средств. И в случае частичного или полного досрочного погашения каждый заемщик имеет право на пересчет уплаченных средств по страховке. Для оформления пересчета необходимо каждый раз обращаться с заявлением в страховую компанию.

Шесть видов страхования в ипотечном кредитовании, являющихся основными

В России невозможно получить ипотечный кредит без заключения договора страхования. Существует несколько видов страховых полисов, одни являются обязательными, другие — лишь настойчивыми предложениями банка. В статье рассказано, какой гарантийный документ необходим для взятия залога, а от какого можно отказаться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Основные виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования:

    Страхование объекта недвижимости. Данный договор предполагает защиту от рисков порчи или нарушения целостности объекта недвижимости в результате:

  • пожара;
  • взрыва газа;
  • природных катаклизмов (наводнение, землетрясение и др.);
  • техногенных катастроф;
  • хулиганских действий со стороны третьих лиц;
  • вандализма.
  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика. Гражданин, оформивший на себя ипотеку, может заболеть, получить травму, потерять трудоспособность — попасть в любую непредвиденную ситуацию, когда он не сможет платить по кредитному обязательству. Чтобы чувствовать себя защищенным, человек может воспользоваться этим видом страхования.
  • Страхование титула. Действует в ситуации, если на собственность заемщика претендует третье лицо. Например, строительная компания продала квартиру нескольким гражданам. Страхование титула снижает риски посягательства на приобретенную недвижимость со стороны других покупателей и обеспечивает юридическую безопасность сделки.

    Существуют другие категории полисов, которые призваны защитить интересы и заемщика, и банка-кредитора (выгодоприобретателя):

      Согласно закону № 102 «Об ипотеке», для получения кредита на жилье, заемщик обязан заключить договор страхования ипотечных рисков с компанией, предоставляющей услуги по выдаче полисов. Данный вид страхования отличается от вышеуказанных тем, что в экстренном случае компенсируются риски иного характера.

    Объект защиты – имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Например, лицо взяло кредит, но не смогло выплатить всю занятую сумму. Продажа недвижимости неплательщика не покроет стоимости ипотеки, в этом случае страховка будет служить гарантией погашения долга.

  • Читать еще:  Правила оформления заявления на получение загранпаспорта старого образца. Пример заполнения анкеты и бланк
  • Залоговое страхование. Гарантом выплаты ипотеки может быть признано недвижимое имущество заемщика. В случае неисполнения платежных обязательств, кредитору переходит заложенная собственность должника. Согласно ст. 31 закона «Об ипотеке», страхование объекта залога по ипотечному кредиту является обязательным. Эта мера снижает риск невозврата кредитных обязательств.
  • Закон № 102 требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита с учетом процентов, а не полной стоимости недвижимости.

    От каких можно отказаться, а какие являются обязательными?

    Ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» определяет, какой объект подлежит обязательному страхованию. Им является приобретаемый объект недвижимости, который передается в залог банку.

    Остальные виды страхования: титула, здоровья и жизни заемщиков и созаемщиков, риск утраты работоспособности и пр. являются добровольными. Банк не имеет права навязывать данную услугу клиенту.

    По закону РФ, гражданин может отказаться от добровольных видов страхования. В этом случае кредитор вправе вынести свои условия и отказать заемщику в ипотеке или поставить процентную ставку выше ожидаемой.

    Нужно ли страхование при рефинансировании кредитования в банке?

    Рефинансирование кредита — это получение нового займа взамен старого на более выгодных условиях. Процедура может происходить в банке, с которым ранее был подписан предыдущий договор займа, или с новым учреждением.

    Рефинансирование, как обычный кредит, имеет традиционные разновидности:

    • Страховка недвижимости. Обязательное требование при выдаче ипотечного кредита. Оплачивается в течении всего периода выплаты по ипотеке.
    • Личная защита (страхование жизни и здоровья). По закону РФ добровольное. Но многие банки относят данный платеж в обязательные условия заключения ипотечного договора.
    • Титульное страхование (гарантия сохранения права собственности). Обычно приобретается на добровольных началах в период владения новой недвижимостью первые 3 года.

    При рефинансировании ипотеки банки-кредиторы настоятельно рекомендуют заемщику приобрести все виды страховки, т. к. существует большая вероятность невыплаты долговых обязательств.

    Придется ли оформлять новый полис?

    При рефинансировании у гражданина обычно уже есть страховой полис. Если лицо берет следующий заём в том же банке, что и предыдущую ипотеку, то гарантийный документ можно сохранить и не менять. В случае обращения к другому кредитору чаще всего приходится менять полис.

    Но в некоторых ситуациях этого можно избежать:

    • Текущая страховая организация входит в список аккредитованных компаний нового банка. Тогда страховку можно пролонгировать, но при этом будет оформлен новый договор.
    • Если страховая компания не входит в список аккредитованных новым банком, что достаточно редко, то обычно осуществляется возврат неиспользованной части. Параллельно заключается договор с новой фирмой и происходит оплата страховки.

    Особенности

    Оформление полиса происходит по желанию заемщика, но во многих банковских организациях принято негласное правило — не выдавать новую ипотеку людям, которые отказались оформить гарантийный документ.

    Страховой полис приобретается для защиты интересов заемщика и кредитора. Различают несколько видов компенсационного документа:

    1. страховка недвижимости;
    2. титула и личная защита.

    При рефинансировании кредита действуют те же правила, что при получении нового займа в банке, где не было ипотечной истории, потребуется приобрести страховку заново.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    ​Что важно знать про ипотечное страхование

    При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

    Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

    Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

    Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

    Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

    Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

    К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

    Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

    То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

    К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

    Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

    Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

    Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

    Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

    Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

    Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector