Содержание

Плохая кредитная история: дают ли ипотеку такому заёмщику или что нужно сделать, чтобы её получить?

Плохая кредитная история: дают ли ипотеку такому заёмщику или что нужно сделать, чтобы её получить?

Плохая кредитная история – частая причина отказа в ипотеке. Если заемщик допускал серьезные просрочки по кредитам в прошлом, то ипотечный банк может усомниться в его ответственности и добросовестности.

Что делать с испорченной финансовой репутацией, если нужна ипотека? В статье узнаем о том, какие бывают способы получения одобрения.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Можно ли получить ипотечный кредит, если репутация заемщика испорчена?

Основные критерии анализа получателей ипотеки – это платежеспособность и надежность. Если платежеспособность проверяется по справкам, предоставленным самим заемщиком, то о надежности банк судит по информации, полученной из БКИ – бюро кредитных историй.

Кредитная история (далее — КИ) влияет на решение банка о выдаче ипотеки. Банки охотнее выдадут ссуду добросовестному заемщику, чем человеку, который допускал просрочки. Тем не менее оформить ипотеку с плохим финансовым досье реально. Многое зависит от характера допущенных просрочек, количества взятых займов, причин образования задолженности. Если у заемщика были просрочки не больше недели, то, вероятнее всего, банк не обратит на это особого внимания.

Гораздо сложнее оформить ипотеку при наличии 2-3 просрочек свыше 30 дней, задолженности по действующим кредитам и прохождении в прошлом процедуры банкротства.

Дадут ли, если негативная КИ только у жены или мужа?

Рассмотрим, влияет ли на получение кредита плохая репутация у банков одного из супругов. Если ипотеку оформляют супруги, то один из них автоматически становится созаемщиком. В этом случае банк проверяет не только основного получателя кредита, но и его супруга. Если у жены испорченная КИ, то существует вероятность отрицательного решения банка.

Возможно ли оформить кредит на жильё без проверки репутации?

Все потенциальные заемщики проверяются по базам БКИ. Причем заявитель сам дает согласие на проверку (такой пункт содержат анкеты-заявления банков). Получить ипотеку без проверки добросовестности заемщика невозможно, так как информация в БКИ о заемщике – один из инструментов анализа рисков.

Что нужно делать, чтобы получить одобрение банка?

Варианты с супругом-созаемщиком

Первый вариант – не оформлять жену в созаемщики. В этом случае придется составить брачный договор, на основании которого жена при разводе не будет иметь прав на раздел приобретаемой квартиры.

Здесь есть один нюанс: доходы супруга учитываться не будут, а это значит, муж не сможет указать в графе общий семейный доход зарплату жены. Для получения нужной суммы мужу потребуется иметь достаточный размер зарплаты без учета дохода жены для погашения ипотеки.

Второй вариант – обратиться в банк, в котором у жены хорошая кредитная история, или не было просрочек.

Таким образом, кредитная история супруги не влияет на решение банка, если:

  • супруга не участвует в сделке: не выступает в роли созаемщика и поручителя;
  • доходы супруги не учитываются при расчете кредита.

Исправление ошибок в финансовом досье

Для начала нужно узнать свое финансовое досье. Получить информацию можно на сайте Центрального банка. Бывает, что репутация портится не по вине заемщика: банк не провел платеж, технические неполадки и пр. В этом случае нужно обратиться в банк, который занес данные, испортившие КИ, и предоставить доказательство своей добросовестности – квитанции об оплате. Если кредитная история испортилась по вине банка, то он удалит данные о просрочках из БКИ.

Другие способы

Еще несколько вариантов выхода из ситуации:

  1. Исправить историю. Можно взять небольшой потребительский кредит или кредитную карту и своевременно погасить задолженность. Кредит желательно оформлять в том банке, в котором вы планируете брать ипотеку.
  2. Обратиться в свой зарплатный банк. Большинство финансовых учреждений лояльнее относятся к участникам своего зарплатного проекта, поэтому у заемщика есть шанс на то, что кредитор закроет глаза на его прошлые просрочки по займам.
  3. Подать заявки на ипотеку в банки, в которых у вас не было просрочек или туда, где вы уже брали кредит и добросовестно его погасили. Идти в банк, где у вас сформировалась плохая кредитная история не стоит.
  4. Взять ипотеку или рассрочку от застройщика. Строительные фирмы не проверяют кредитное досье потенциальных клиентов, но их условия подойдут не всем: большой первый взнос и короткий срок погашения.
  5. Обратиться к кредитному брокеру. Специалист поможет найти банк, который одобрит ипотеку с плохой финансовой репутацией и поможет грамотно оформить документы. Список банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей вы найдете в этой статье.

Чтобы повысить шансы на одобрение, можно:

  • Оформить ипотеку с поручителем или созаемщиком. В этом случае у банка будут дополнительные гарантии выплаты кредита. Если основной получатель перестанет вносить платежи, банк будет требовать возврата долга с дополнительных участников договора.
  • Увеличить первоначальный взнос. Наличие крупного первого взноса у клиента говорит о его хорошем финансовом положении. Поэтому банки лояльнее относятся к тем, у кого имеется 40-50% от стоимости приобретаемого объекта.
  • Предоставить дополнительное обеспечение. Если в собственности есть другая недвижимость, то можно дополнительно оформить ее в залог.

Платежеспособность клиента волнует банк не меньше его КИ. Поэтому большим плюсом будет наличие у заемщика стабильной работы с высоким заработком, который можно подтвердить справкой 2НДФЛ.

Одобрят ли заявку, если КИ вовсе нет?

Заемщик, никогда не оформлявший кредитов, является для банка «темной лошадкой». Проверить его добросовестность в этом случае сложно. Тем не менее, отсутствие кредитной истории обычно никак не влияет на решение банка. Если в БКИ отсутствуют данные по заявителю, банк делает расширенную проверку:

  1. анализирует характер выплат кредитов таких же заемщиков;
  2. проверяет работодателя;
  3. делает запросы в базы данных о наличии штрафов и правонарушений;
  4. изучает социальные сети.

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно исправить кредитную историю. На восстановление финансовой репутации может уйти ни один месяц, однако это позволит получить одобрение банка и избежать завышенной процентной ставки и необходимости вносить крупный первый взнос.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

Приобретение жилья в ипотеку — распространённый способ решения квартирного вопроса, который обостряется с появлением семьи. Однако к моменту подачи заявки на ипотечный заём кредитная история (КИ) успевает сформироваться у обоих супругов. Разберёмся, как влияет на перспективу одобрения кредита испорченная КИ и можно ли нейтрализовать это влияние.

Как влияет кредитная история на возможность одобрения кредита

Чтобы решить, одобрять ли потенциальному заёмщику любой кредитный продукт, банки обязательно изучают его кредитную историю. В отдельных случаях она не принимается во внимание, но чем выше сумма кредита и дольше срок, на который он запрашивается, тем менее вероятно, что кредитор закроет глаза на тёмные пятна в КИ.

Если кредитная история вызывает сомнения, банку проще отказать, особенно в случае с ипотекой

И хотя кредитная история не единственный фактор, который банк принимает во внимание, оценивая платёжеспособность и финансовую дисциплину заёмщика, чем больше в ней проблем, тем больше вероятность отказа.

При ипотеке приобретаемое жильё попадает в залог к банку и служит обеспечением по кредиту. Но это не повод расслабляться. Банк выдаёт ипотечные кредиты, чтобы получать регулярно живые деньги, а не иметь головную боль с реализацией залога. К тому же в случае неурядиц в экономике, которые сопровождаются проблемами с платежами по кредитам, недвижимость имеет свойство терять в цене. Достаточно вспомнить 2008 год, когда раздача американскими банками ипотечных кредитов людям с сомнительной платёжеспособностью стала причиной мирового финансового кризиса.

Перспектива одобрения ипотеки, если кредитная история одного из супругов испорчена

Когда в банк поступает заявка на ипотеку от человека, который состоит в браке, он проверяет кредитные истории обоих супругов. Причём как в ситуации, когда второй супруг по собственной инициативе берёт на себя роль созаёмщика или поручителя, так и если тот подобных шагов не предпринимает. В ситуации, когда один из супругов, выступающий основным заёмщиком, демонстрирует достаточный доход, банк может закрыть глаза на низкий заработок или даже его отсутствие у второго супруга. Но вот к проблемам с кредитной историей отнесётся более щепетильно. Особо строго относятся к кредитной истории обоих супругов крупные банки, например, Сбербанк России или ВТБ24, на долю которых приходится основная часть ипотечных займов.

Не отразятся на перспективе ипотеки только пятна на кредитной истории, которыми супргуг основного заёмщика успел обзавестись до брака. Их банки при оценке кредитных историй супругов во внимание не принимают. А вот возникшие в браке с точки зрения банка бросают тень и на второго супруга, даже если его собственная кредитная история безупречна. Кредиты они считают такой же общесемейной проблемой, как и любую другую, а значит, и решать её желательно совместными усилиями, если один супруг не справляется, хоть ни в одном законе такого и не написано.

На Западе в порядке вещей, когда супруги проверяют кредитные истории до свадьбы, в России такая практика скорее исключение

Во внимание принимаются не только просрочки и невозвраты по собственным кредитам, но и проблемы, когда любой из супругов выступал поручителем по займам, взятым другим человеком, если они были. Поручительство — это тоже финансовые обязательства, которые должны исполняться. И к ним банки не менее щепетильны, чем к кредитам, которые клиент брал сам.

Дело в том, что оба супруга в случае ипотеки по умолчанию рассматриваются банком как созаёмщики. Квартира, купленная в браке — это по закону совместно нажитое имущество, которое при разводе делится пополам, если иное не предусмотрено брачным договором или соглашением о разделе имущества. Однажды развестись может любая пара, а как они разделят приобретаемое жильё и остаток невыплаченного за него кредита, неизвестно. Не исключено, что единственным заёмщиком станет тот из супругов, кто уже продемонстрировал свою неблагонадёжность. Банку такие сюрпризы не нужны, поэтому проще отказать, даже если супруг с проблемами в кредитной истории в документах по займу упоминается только в свидетельстве о браке. Однако бывают и исключения.

Читать еще:  Пошаговая инструкция: как возместить расходы на приобретение жилья? Возврат налога при покупке квартиры: сроки и нюансы

Всегда ли супруга привлекают в качестве созаёмщика по ипотеке

Второй супруг выступает созаёмщиком по умолчанию в большинстве, но не в 100% случаев. Одно из исключений — заключённый до подписания ипотечного договора брачный контракт, в котором прописано, что в случае приобретения одним из супругов жилья оно переходит в его частную собственность, при разводе не делится, а все обязательства, в том числе и по ипотеке ложатся на его плечи. В этом случае брать во внимание кредитную историю второго супруга банку незачем.

Особняком стоит военная ипотека. Но в случае с ней обязательства по платежам берёт на себя государство, от приобретателя жилья требуется только исправно служить, чтобы государство продолжало нести эти расходы.

Способы получить ипотеку при плохой кредитной истории второго супруга

Плохая кредитная история одного из супругов хотя и уменьшает шансы на одобрение ипотеки, но не приводит к отказу в 100% случаев. Существуют несколько способов, которые позволяют повысить вероятность положительного решения.

Улучшить кредитную историю супруга

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно проверить кредитные истории обоих супругов и убедиться, что в них нет огрех, которые появились не по вине самого заёмщика. Это неактуальная информация, чему причина — ошибки работников банков, где субъект кредитной истории брал займы прежде, или технические сбои, из-за которых свежие сведения не поступили из банка в бюро кредитных историй. В этом случае нужно подать в бюро заявление об оспаривании недостоверных фактов, а в банке взять справку, что у того претензий к заёмщику нет, все обязательства выполнены. Даже если кредитная история ещё некоторое время будет содержать устаревшие сведения, этого документа в большинстве случаев достаточно, чтобы доказать банку, где планируется взять ипотеку, свою добропорядочность.

Хуже, когда причиной проблем с КИ становятся кредиты, которые взяли на ваше имя мошенники. Эту проблему тоже можно и нужно решать, а если планируете брать ипотеку — до подачи заявки на неё. Но процесс этот непростой и небыстрый.

Если сам супруг допускал просрочки и не вернул ранее взятые кредиты, придётся рассчитаться с банком-кредитором. Без этого эффект от других шагов по исправлению кредитной истории сомнителен.

Затем стоит взять в банке, в идеале том же, где планируется оформлять ипотеку, но можно и в другом, потребительский кредит или завести кредитную карту и уж по любому из таких кредитных продуктов все обязательства исполнять в срок, а перед обращением за ипотекой закрыть его полностью. Рекомендуется закрыть и кредитные карты, которыми не пользуетесь, если они у вас есть.

А вот с микрозаймами лучше не связываться. Мало того, что переплатите, частые обращения в микрофинансовые организации банковскому работнику говорят, что вы не умеете обращаться с деньгами, вам их постоянно не хватает, и этом вынуждает вас постоянно перехватывать до зарплаты, в том числе и под бешеные проценты.

Хорошим аргументом в вашу пользу будет регулярно пополняемый депозит на крупную сумму — желательно минимум несколько планируемых месячных платежей по ипотеке. В идеале открытый в том же банке, у которого вы хотите попросить в долг на жильё. Но не сам по себе, а в сочетании с другими факторами, положительно характеризующими вас как потенциального заёмщика.

Советники по личным финансам рекомендуют каждому клиенту иметь в запасе сумму для непредвиденных ситуаций, которую называют подушкой безопасности. Она должна полностью покрывать ваши обязательные расходы на срок от трёх месяцев до одного года, а по желанию и больше. Эта сумма в идеале должна включать и ваши ежемесячные платежи по планируемой ипотеке. Банковский депозит — надёжный вариант для её хранения. А банку наличие подушки безопасности указывает, что вы с деньгами обращаться умеете, а в случае потери работы, проблем со здоровьем и иных неприятностей вам будет, где взять недостающую сумму для очередного платежа.

Позитивно банки оценивают также наличие накопленного вами первого взноса, если это ваши накопления, а не материнский капитал. Если же есть право на материнский капитал, это дополнительный плюс — им вы сможете сделать частичное досрочное погашение.

Заключить брачный контракт

Брачный контракт надёжно исключает второго супруга из числа созаёмщиков, если в нём есть соответствующее положение, которое можно изложить, например, так:

Супруги пришли к соглашению, что квартира, приобретённая в период брака и оформленная на имя одного из супругов, как в период брака, так и в случае его расторжения, признаётся частной собственностью того супруга, на имя которого оформлено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру. Супруги не возражают против получения ипотечного кредита одним из супругов, в этом случае второй супруг созаёмщиком не выступает. Первый взнос вносит супруг-заёмщик за счет личных средств, выполнения обязательств по кредиту берет на себя супруг-заёмщик, приобретаемая в ипотеку квартира является частной собственностью супруга-заёмщика как во время выполнения обязательств по кредиту, так и после выполнения кредитных обязательств, как в период брака, так и в случае его расторжения.

Положение с тем же смыслом банк, скорее всего, внесёт и в ипотечный договор, и на этом потребность во втором супруге как созаёмщике отпадёт.

Избежать проверки кредитной истории второго супруга поможет брачный контракт с правильной записью

Обратиться в банк, лояльный к проблемным заёмщикам

Каждое обращение за ипотекой банки рассматривают индивидуально. Ни один банк не рекламирует себя как лояльного к заёмщикам с плохой кредитной историей. Но практика показывает, что в некоторых из них можно получить кредит и с пятнами в КИ одного из супругов. Но банк способен запросить первый взнос больше стандартного минимального — обычно от 40%. И предложит менее выгодные условия кредитования, чем благонадёжным заёмщикам — под более высокий процент и на меньший срок.

Обзор банков, которые, как правило, не проверяют кредитную историю заёмщика, мы делали здесь.

Отзывы заёмщиков, бравших ипотеку с плохой кредитной историей супруга

Можно брачным контрактом урегулировать ситуацию. Мы так делали.

moonstar

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=120581&MID=1475773#message1475773

У мужа плохая кредитная история, у меня идеальная. Сбербанк отказал, сердобольный менеджер сказала — причина в том, что «муж в стоп-листе».

Доброта

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=120581&MID=1599624#message1599624

Моей подруге в дельте дали кредит. У её мужа в КИ есть кредит, который он ни разу не оплачивал — прошло почти 3 года. Сделали мужа поручителем.

A1ena

https://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=32&TID=120581&MID=2453279#message2453279

Проблемы с кредитной историей любого супруга осложняют одобрение ипотеки, но не делают её получение безнадёжным. В зависимости от ситуации можно найти способы, которые позволяют нейтрализовать негативное влияние финансовых ошибок, допущенных мужем или женой в прошлом. Лучше, конечно, таких ошибок изначально не допускать, но это, к сожалению, получается далеко не у всех.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей на выгодных для заемщика условиях?

Чтобы взять ипотечный кредит, нужно соответствовать всем требованиям, которые предъявляет кредитор. Часто в их перечень включаются платежеспособность клиента и его положительная кредитная история. Но как быть, если последнее требование не выполняется? Узнайте, какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей, чтобы понять, куда обращаться за деньгами.

Что такое кредитная история, и по каким причинам она становится плохой?

Итак, кредитная история (сокращённо – КИ) – это подробная характеристика, некая репутация заёмщика, сформированная на основе анализа осуществлённых им действий, связанных с займами и кредитами. КИ составляется специализированными бюро (БКИ) с использованием сведений, передаваемых финансовыми организациями: как только клиент компании берёт кредит и начинает выполнять долговые обязательства, информация обо всех совершаемых им операциях направляется в БКИ.

В истории отражается буквально всё, что предпринимает заёмщик: подаваемые им заявки на ипотеку, потребительские кредиты и займы, регулярные платежи, допускаемые просрочки. Также КИ хранит и все персональные данные, позволяющие идентифицировать гражданина.

Что делает плохой кредитную историю? Это следующие факторы:

  1. Допускаемые заёмщиком просрочки. Информация о них обязательно передаётся в БКИ и, соответственно, отражается в КИ и негативно влияет на репутацию. Сильно портят историю частые и продолжительные задержки платежей: гражданин из-за них для банков становится недобросовестным и нежелательным клиентом.
  2. Многочисленные заявки, подаваемые на ипотеку и прочие банковские кредитные продукты. Если вы подавали много запросов, то вас могут расценить либо как неграмотного в финансовых вопросах человека, либо как остро нуждающегося в деньгах и, значит, неплатежеспособного.
  3. Большое количество ещё не погашенных займов. Этот фактор заметно увеличивает кредитную нагрузку: отказ банка может обусловливаться тем, что вы не сможете взять на себя дополнительные долговые обязательства, так как уже выполняете их по условиям других не закрытых договоров.
  4. Проблемы с кредиторами, а также подключение судебных приставов, занимающихся взысканием задолженностей. Когда заёмщик перестаёт платить по счетам, банк сначала предупреждает его, а потом обращается в соответствующие государственные органы. Недобросовестный клиент становится злостным должником, и это отражается в кредитной истории.
  5. Ошибки, допущенные или финансово-кредитными организациями на этапе передачи информации, или непосредственно бюро при формировании истории.

Какие банки работают с клиентами, имеющими плохие кредитные истории?

В каких банках дают ипотеку с плохой кредитной историей? Рассчитывать на получение денег при испорченной КИ можно, но взять кредит будет проблематичнее, ведь наверняка кредитор потребует доказательства платежеспособности. И всё же варианты есть, и все актуальные программы ипотеки рассматриваются ниже.

«Ренессанс Кредит»

В банке «Ренессанс Кредит» на данный момент нельзя взять ипотеку, но частично или полностью расходы на покупку жилья возможно покрыть потребительским кредитом. Его выдадут даже при плохой кредитной истории, если вы предоставите больше подтверждений платежеспособности.

В список документов включаются паспорт и второй подтверждающий личность документ, справка о доходе или трудоустройстве, а также бумага на имущество, которое может стать обеспечением ипотеки. Ставки тут варьируются от 10,9 до 24,1 процентов, сроки – от двух лет до пяти, а получить можно не больше семисот тысяч.

Ипотеку может одобрить банк «Восточный», и иногда он принимает заявки даже от клиентов с плохими кредитными историями. Заёмщик первоначально вносит от 20 до 50%, получает максимально десять миллионов в российской валюте (или двадцать, если проживает в СПБ или Москве) и может рассчитывать на ставку от 9% в год. Доходы можно подтверждать разными способами, а иногда доказательства не запрашиваются. И недвижимость при ипотеке обязательно страхуется.

«Хоум Кредит»

Ипотека от «Хоум Кредит» предполагает приобретение у собственников или у банка разных недвижимых объектов: домов, участков земли, комнат и квартир. Условия кредитования определяются персонально, в список документации включаются бумаги, удостоверяющие вашу личность и подтверждающие заработки.

К сведению! На веб-сайте рассматриваемого банка есть своеобразный калькулятор, который поможет потенциальному клиенту подобрать устраивающие предложения.

Перечисляя занимающиеся ипотекой банки Москвы, стоит отметить «СКБ-банк», позволяющий получать средства на приобретение жилья. Если покупается объект первичного рынка, то предлагаются условия:

  • Выдача ипотеки производится на периоды от трёх лет до тридцати.
  • Вносится первоначально от двадцати процентов. Но взнос может быть иным, и чем он больше, тем ниже ставка.
  • Процентные ставки определяются размерами первого взноса и стартуют с минимальных 14%. Но действуют специальные платные условия, при которых ставки снижаются до 12 процентов в год.
  • Минимальные суммы – триста пятьдесят тысяч, а максимальные зависят от уровня доходов, стоимости кредитуемой недвижимости, размеров первоначального взноса.
  • Возможно привлекать заёмщиков.

Выдавать ипотеку может и «Тинькофф». Это не столько самостоятельный кредитор, сколько финансовый брокер, привлекающий партнёров. Но зато можно найти оптимальное предложение даже при плохой кредитной истории.

Ставки в этом банк начинаются с 8,25%, но некоторым категориям клиентов доступно снижение до 6%. Величина суммы будет определена индивидуально, так как зависит от первого взноса и стоимости жилья. Вероятность одобрения высокая, узнать решение можно онлайн в течение двух дней. Имеются различные льготные программы.

«Совкомбанк»

Обращаться за ипотекой российские граждане с плохими кредитными историями могут в «Совкомбанк», но данный банк сотрудничает только с трудоустроенными официально и имеющими заработки россиянами. Другие условия – гражданство страны, возраст от двадцати лет (не больше 85-и), стаж.

Если заявка будет одобрена, то вам предложат:

  • Период погашения ипотеки длится минимально год, максимально – тридцать лет.
  • От трёхсот тысяч до тридцати миллионов по ипотеке.
  • Ставки индивидуальные.
Читать еще:  Каковы порядок и методики определения кадастровой стоимости объекта недвижимости согласно ФСО №4?

Возможно ли исправить или улучшить КИ?

Если банки, дающие ипотеку с плохой кредитной историей, вам отказывают, то можно сначала изменить свою репутацию и попробовать улучшить КИ. Сделать это вы сможете различными путями:

  1. Закрыть все имеющиеся задолженности, чтобы они не отражались в истории и не портили её. Если долгов много, то можно для их погашения взять деньги в долг у родственников, попросить ссуду у работодателя или же попытаться открыть новый кредит, который полностью перекроет все старые.
  2. Реструктуризация предполагает изменение обременительных для заёмщика кредитных условий. Обратитесь в банк, в котором оформляли договор, и выясните, можно ли изменить ставку или величину ежемесячных выплат. Это позволит в дальнейшем не допускать просрочек.
  3. Другой способ – рефинансирование. Подобные программы предлагают разные банки: если у вас есть несколько кредитов, то вы можете попробовать объединить их в один крупный и выплачивать задолженность по единственному договору, чтобы не допускать задержек платежей и быстрее погасить все долги.
  4. Если все кредиты закрыты, но кредитная история плохая, и ипотеку не одобряют, то можно попробовать оформить новый небольшой заём и ответственно его выплачивать: так вы покажете себя с лучшей стороны и станете добросовестным плательщиком.

Если улучшение КИ возможно, то исправить её в большинстве случаев нельзя. Единственное исключение – обнаруженные ошибки. О них следует сообщить в бюро, которое проведёт подробную проверку, подтвердит или опровергнет факт неточностей и устранит все несоответствия.

Если же вы просто хотите вычеркнуть из своей КИ какие-либо возникшие по вашей вине отрицательные моменты, то сделать это не получится. Информация формируется БКИ на основании сведений, поступающих от финансовых организаций. Она постоянно обновляется, но не удаляется и не корректируется по желанию заёмщиков. Попытки исправлений незаконны!

Что ещё можно сделать?

Как поступить, если заявка на ипотеку в Москве отклоняется всеми банками? Можно за помощью обратиться к финансовому брокеру, выступающему в роли посредника между клиентом и кредиторами. Он самостоятельно подберёт подходящие предложения после обработки заявки и поможет выйти на сделку по ипотеке.

Брокер, имеющий хорошую репутацию в столице и СПБ – «ДомБудет.ру». Он берётся работать даже с гражданами, имеющими плохие кредитные истории (но без активных просрочек). Сроки кредитования достигают 30 лет, суммы доходят до 120 млн., а ставки могут приравниваться к минимальным 7,9%. Кроме того, возможно не вносить первый взнос.

Ипотеку вполне можно взять даже при плохой кредитной истории. Её предлагают многие банки, и теперь вам известны их условия. А если вам отказывают, всегда есть возможность исправить ситуацию, к примеру, попытаться улучшить КИ или получить помощь брокера.

Видео: плохая кредитная история и ипотека

Как взять ипотеку, если плохая кредитная история? Ответы юриста

Ипотека на жилье — это прекрасная возможность обзавестись собственным домом, где всегда будет уютно и приятно находиться.

Получить возможность на приобретение квартиры по условиям ипотеки могут не все. Дело даже не в том, чтобы заемщик относился к определенной категории населения, а в финансовой истории.

О том, как она сказывается на взятии кредита, сегодня и поговорим.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей?

Большинство банков, особенно с идеальной репутацией, не хотят связываться с клиентами, у которых ранее были проблемы с кредитами в других финансовых учреждениях.

Но также они рассматривают потенциального заемщика с точки зрения его платежеспособности, так одним из требований банков является стабильный и достаточно высокий заработок на постоянном месте работы.

Если заемщик может подтвердить свою способность в оплате жилищного займа, то проблем с его получением пожалуй не возникнет.

Влияет ли кредитная история на ипотеку?

От репутации финансовой истории напрямую зависит, даст вам банк займ или нет. Для любого финансового учреждения на первом месте стоит платежеспособность заемщика. Но, если кредитная история изрядно подпорчена, то жилищную ипотеку с большой вероятностью клиент не получит.

Также банки проверяют по какой причине предыдущее финансовое учреждение ввело клиента в черный список. Причиной попадания в него может быть вина самого клиента, который вовремя не проводил платеж по кредиту или вносил недостаточную сумму.

Если человек уже погасил все свои задолженности и штраф, а из базы неплательщиков его до сих пор не исключили, то он сам должен заняться этим делом. Согласно законодательству финансовое учреждение не имеет права отказывать клиенту в предоставлении информации об его кредитной истории.

Полезное видео:

Если заемщик желает оформить ипотеку на жилье, то в новом банке он обязан рассказать о своих удачных и не совсем удачных кредитах. Даже в этом случае, при условии, что все уже давно погашено, есть неплохие шансы на взятие ипотеки.

Кроме репутации кредитов, проверяется даже то, насколько справно клиент оплачивал коммунальные услуги, нет ли долгов перед операторами сотовой связи и т.п.

Требования банков к кредитной истории заемщика

Точно прописанных по пунктам требований нет. Главным условием является отсутствие, на момент оформления ипотеки на жилье, кредитов в других банках и хорошая кредитная история.

Некоторые финансовые учреждения выдвигают условие, что какая бы кредитная история не была, по истечению 5 лет, ее не принимают во внимание.

Мы уже писали в одной из своих статей о том какие банки не проверяют кредитную историю.

Если кредитная история очень испорчена, то никакие года ее не очистят. Даже через 10 лет при оформлении ипотеки все всплывет наружу.

Видео по теме:

Где проверить свою КИ?

Существует в каждой современной стране специальное учреждение — Бюро кредитных историй. Именно оно дает информацию банкам о ваших кредитах по запросу.

Но, не только финансовые учреждения имеют доступ к этой информации.

Клиент банка также может 1 раз/год бесплатно запросить подробную информацию по своему займу от начала до конца.

Для этого вам понадобиться заполнить и отправить письменный запрос. Далее вам придется обратиться к нотариусу, чтобы он заверил вашу подпись на запросе.

В отчете должна быть предоставлена информация по пунктам.

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Клиент с испорченной кредитной историей, не успевший ее исправить, всегда беспокоится, сможет ли он оформить ипотечный кредит на жилье.

Все вполне реально, но действовать для достижения цели лучше в разных направлениях:

  • В первую очередь, отправьте запросы в большие хорошо известные банки;
  • Обратитесь в небольшие финансовые учреждения, которые борются за клиентуру;
  • Добейтесь просрочки от застройщика;
  • Не пожалейте денег на услуги квалифицированных специалистов в сфере финансов;
  • Займитесь исправлением плохой кредитной истории и чем быстрее, тем лучше для вас.

Потребительский кредит

Важно помнить, ипотека на жилье тоже является займом. При некоторых обстоятельствах проще и лучше будет взять потребительский кредит.

Его разница от ипотечного в том, что оформить его проще и быстрее. Не нужно много документов, условия более простые, хотя процентная ставка всегда будет выше.

Потребительский займ для приобретения жилья целесообразно брать, если у вас уже имеется не менее 70% от всей стоимости квартиры. Тогда за несколько лет можно выплатить остаток и стать полноправным хозяином своего дома.

Подача заявки в крупные банки

Если банк крупный и почитаемый, это не значит, что заемщику с плохой кредитной историей не светит ипотека в нем.

Современная кризисная ситуация диктует свои правила банкам, потому они обслуживают не «идеальных» клиентов, предлагая им особенные условия:

  • Процентная ставка всегда повышенная;
  • Срок выплаты значительно сокращается;
  • Большее количество надежных поручителей;
  • Первоначальный взнос намного выше, чем обычно;
  • Наличие стабильной и высокооплачиваемой работы;
  • Приобретаемое жилье является залогом.

Подача заявки в небольшие банки

Если крупный банк отказал вам в ипотечном кредитовании, то попытать счастья можно в небольших финансовых учреждениях, которые недавно начали свою работу. Для расширения клиентской базы и влияния на рынке финансов они взаимодействуют с разными заемщиками.

Преимущество для человека с негативной кредитной историей в том, что начинающие банки имеют связи с ограниченным количеством КБИ. По этой причине, большая вероятность, что о вашей кредитной репутации никто не узнает.

Взять ипотеку в кредитной организации

На данное время существует много разных кредитных организаций. Они дают кредит только по данным паспорта без проверки финансовой истории, но суммы незначительные и срок кредитования не долгий.

Ипотека по АИЖК

АИЖК не относится к банковским учреждениям. Это агентство, которое было специально создано, занимается выдачей ипотечного займа населению. Оно поддерживает государственные программы и проекты.

Подробнее про АИЖК мы написали в этой статье.

Условия более выгодные, чем предоставленные банками.

Рассрочка от застройщика

Идеальным вариантом для клиентов с плохой кредитной историей является ипотечный займ от застройщика.

Компании-строители более чем просто заинтересованы во вложении инвестиций, потому сотрудничают с покупателями и не интересуются состоянием их финансовой истории.

Исправляем кредитную историю

Вся информация о клиентуре в базе данных банков хранится 35 лет, а в Базе кредитных историй не дольше 15 лет. Это очень долго, чтобы выжидать, поэтому лучше самому начать исправлять свою финансовую историю.

Инструкция в видео формате по исправлению КИ:

В первую очередь, вам стоит обратится в БКИ и получить сведения о себе. Услуга бесплатная, если запрос подается не чаще 1 раза в год.

Чтобы в будущем избежать проблем, действовать так необходимо всегда. Банк просто даст вам кредитные каникулы и вы не испортите свою финансовую историю.

Видео от эксперта

Вопросы и ответы

Вопрос: Нужна ли кредитная история для ипотеки?

Ответ юриста: Раньше финансовая история банками не принималась во внимание. Никто о ней даже не беспокоился. В нынешнее время состояние кредитной истории является одним из решающих аспектов в вопросе оформления ипотеки на жилье. Если она плохая, большинство банков могут отказать и даже не объяснять заемщику почему. На это у них есть полное право.

Вопрос: Влияет ли кредитная история на военную ипотеку?

Ответ юриста: В последние несколько лет военная ипотека очень популярна. Многие военнослужащие считают, что никакие факторы не могут повлиять на предоставление кредита на жилье, поскольку за них ручается государство. В принципе, так и есть, но в банке прекрасно осознают, что военный может и покинуть государственную службу. Тогда тягость выплат ложится только на него, и предполагается, что могут возникнуть просрочки. По этой причине, даже при оформлении военной ипотеки банки учитывают информацию о финансовой истории.

Вопрос: Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?

Ответ юриста: На созаемщике лежит огромная ответственность. Если заемщик перестает погашать ипотеку, то все обязанности переходят на созаемщика. По этой причине его платежеспособность и кредитную историю проверяют также тщательно, как и в случае с заемщиком.

Если у созаемщика с этим имеются проблемы, то велика вероятность, что ипотечный кредит вам не дадут.

Вопрос: Можно ли рассчитывать на ипотечный кредит, если плохая кредитная история у мужа или жены?

Ответ юриста: Большинство банков всегда проверяют обеих супругов при ипотечном кредите. Им необходимо свидетельство о браке, паспортные данные, общий доход и все остальное касательно супругов. Единственным выходом может стать поиск банка, который учитывает сведения только о самом заемщике.

Ипотека » Оформление » С плохой кредитной историей

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей: список банков, требования к заемщикам

Любой банк думает о собственной выгоде, поэтому перед выдачей любого кредита тщательно анализирует уровень надежности потенциального заемщика. Особенно внимательно изучается клиент, который собирается оформить жилищную ссуду – из-за большой суммы займа. Поэтому ипотека с плохой кредитной историей возможна только в 2-х случаях: если финансовый рейтинг немного исправлен либо деньги дадут на самых невыгодных условиях. Чтобы максимально увеличить свои шансы на получение жилищного кредита на приемлемых условиях необходимо изучить все нюансы оформления ипотеки с плохой кредитной историей.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Читать еще:  Всё о том, можно ли выписать из квартиры человека, если он сидит в тюрьме

Это быстро и бесплатно !

Что такое кредитная история: ее важность для банков

Кредитная история – это отчет о взаимоотношениях со всеми финансовыми организациями. Она хранится в Бюро кредитных историй и регулярно обновляется по мере обращения заемщика в банки и МФО. В финансовом досье фиксируется следующая информация:

  • кредиты – действующие и погашенные;
  • своевременность внесения ежемесячных платежей;
  • наличие/отсутствие просрочек;
  • при несоблюдении сроков выплаты – длительность задержки поступления денежных средств;
  • наличие/отсутствие непогашенных долгов и т.д.

Это значит, что кредитная история содержит исчерпывающую информацию о финансовом прошлом заемщиков и может использоваться для оценки рейтинга их надежности.

Именно поэтому перед принятием решения по каждой заявке на кредит делается запрос в БКИ и анализируется кредитная история. Ее состояние имеет ключевое значение для одобрения займа.

Можно ли оформить ипотеку с плохой кредитной историей?

Кредитная история проверяется абсолютно всеми финансовыми организациями, но глубина анализа и степень учета полученного результата различаются. Это дает возможность найти банки, дающие ипотеку даже с плохой кредитной историей.

При этом важно учитывать, что вероятность выдачи жилищного займа напрямую зависит от того, насколько испорчена финансовая статистика и какие именно проблемы в ней отражены. Например, не стоит пытаться оформлять ипотечный кредит, если есть непогашенные долги. Только после полной оплаты долга и действий по исправлению истории можно обращаться за любым видом займа.

Какие банки дают ипотеку даже с плохой кредитной историей

При соблюдении определенных нюансов и правильном выборе кредитора можно рассчитывать на то, чтобы получить ипотеку с плохой кредитной историей. В этом случае нужно внимательно изучить возможные условия финансовых организаций и требования, которым необходимо соответствовать.

Итак, если нужна ипотека с плохой кредитной историей, вот список банков, где самые высокие шансы на ее получение.

Восточный банк

На текущий момент банк приостановил оформление ипотеки, но может выдать заемные средства под залог жилья клиента. Условия такой программы следующие:

  • размер – от 300 тысяч до 30 млн. рублей;
  • срок – от 13 до 240 месяцев;
  • процентная ставка – от 8,9%.

В качестве залога может выступать квартира в многоэтажном доме, частный дом или коттедж, ликвидная коммерческая недвижимость.

Заявка рассматривается очень быстро – от 15 минут. Именно данный фактор влияет на то, что финансовое досье не изучается слишком глубоко и появляется возможность получить ипотеку с плохой КИ.

Требования к потенциальному заемщику минимальные:

  • возраст от 21 до 70 лет на дату полного погашения долга (банк допускает изменение возрастного порога в любую сторону по своему усмотрению);
  • стаж работы со стабильным доходом, позволяющим обслуживать кредит – от 3-х месяцев (если клиент младше 26 лет, не менее 1-го года).

Заявка оформляется по предоставлению паспорта и правоустанавливающих документов на объект недвижимости – свидетельства о праве собственности (если оно было оформлено до 2016 года) либо выписку из ЕГРН. Справки о доходах и копии трудовых книжек не требуются.

Нюанс. У Восточного банка есть отдельная программа, по которой можно исправить свою свое финансовое досье. В случае одобрения заявки банк одобряет 5000 рублей, но не выдает их на руки клиенту. Погашение такого займа вносит положительные изменения в историю.

Таким образом, в Восточном банке не выдают стандартную ипотеку, но клиент с низким кредитным рейтингом может рассчитывать на большой объем заемных средств под залог личной собственности.

Совкомбанк

В данном финансовой организации есть различные варианты ипотечного кредитования:

  • покупка жилья в новостройке;
  • на вторичном рынке;
  • с господдержкой;
  • без первоначального взноса.

Многим дают ипотеку с плохой кредитной историей, если они предварительно воспользуются программой исправления финансового рейтинга «Кредитный доктор». Это один из эффективных способов восстановления своей финансовой статистики. Состоит из трех этапов, на каждом из которых сумма кредита увеличивается, а ставка снижается – на первой стадии одобряется 5000 рублей под 33%, на последней – 40 тысяч по 28%. Когда произведена последняя выплата, такие клиента смогут обратиться за стандартным кредитом на общих условиях.

Условия, на которых оформляется жилищный заем в Совкомбанке:

  • размер ипотеки – от 200 тысяч до 30 млн. рублей;
  • ставка – от 6%;
  • срок – от 1-го года до 30 лет;
  • первоначальный взнос – от 0 рублей.

Заявка рассматривается в течение 5 дней. Допускается привлечение до 4-х поручителей с хорошей кредитной историей для повышения шансов на одобрение и увеличения суммы займа.

Данная финансовая организация не выдает жилищные займы. Она является финансовым брокером, оказывающим услугу подбора нужной программы, в том числе, способствует получению ипотеки с плохой кредитной историей.

Условия, которые предлагает Тинькофф:

  • ставка – от 6%;
  • первичный взнос – от 15%;
  • размер ипотеки – до 100 млн. рублей;
  • срок кредитования – до 25 лет.

Все организационные моменты решаются по телефону и онлайн, посещать офис нужно только один раз – в день подписания ипотечного договора.

Единственный крупный банк, выдающий ипотеку с испорченной кредитной историей. Условия, на которых можно получить жилищный заем:

  • ставка – от 5%;
  • размер – до 60 млн. рублей;
  • срок – до 30 лет;
  • первый взнос – от 10%.

На условия кредитования влияют различные факторы:

  • размер приобретаемой жилплощади (чем больше, тем ниже ставка);
  • участие в зарплатном проекте;
  • трудоустройство в бюджетной сфере.

Также в банке можно оформить жилищный кредит без подтверждения дохода – понадобится только паспорт и заполненное заявление, в котором указан ИНН либо СНИЛС. Обязательное условие – размер первоначального взноса не менее 30% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Это самый доступный способ взять ипотеку с плохой историей, так как финансовые риски банка снижаются за счет большого объема личных средств заемщика.

Ренессанс кредит

В банке нет действующих программ ипотечного кредитования, но у него есть привлекательные предложения для клиентов, которые хотят частично покрыть расходы на приобретение жилплощади за счет потребительного займа.

Здесь можно получить до 750 тысяч рублей на срок от 1-го до 5 лет. Ставка от 10,9%. На размер одобряемой суммы можно повлиять, представив дополнительные документы, подтверждающие уровень доходов. Среднее время рассмотрения заявки – 20 минут, ответ будет получен сразу в день обращения.

Хоум кредит

Это единственный банк, в котором можно получать ипотечный заем наличными и один из немногих, кредитующих приобретение доли имущества.

Здесь предъявляются минимальные требования к заемщику, он должен соответствовать всего двум условиям:

  • стаж работы – от 1-го месяца;
  • возраст – от 21 года.

Гражданство не имеет значения, для оформления заявки требуется только паспорт.

Благодаря такому уровню лояльности здесь самые высокие шансы на одобрение для тех, кто успел испортить свой кредитный рейтинг (главное – отсутствие открытых долгов).

Выдает до 30 млн. рублей на срок до 30 лет. Показывает высокий уровень лояльности, поэтому даже заемщики с низким финансовым рейтингом могут рассчитывать на одобрение заявки по ипотеке.

Допускается привлечение 2 созаемщиков, которые позволят увеличить сумму займа.

Требования к заемщикам с плохой кредитной историей

У каждого банка есть собственные критерии, по которым оцениваются потенциальные заемщики. Если речь идет о клиентах с негативным кредитным рейтингом, есть несколько параметров, на которые обращают особое внимание:

  1. Платежеспособность. Необходимо убедить финансовую организацию, что причиной ухудшения кредитной истории стали денежные трудности, а не изначальное желание не платить по займу. А сложная жизненная ситуация разрешилась и на данный момент есть возможность вносить ежемесячные платежи в срок.
  2. Готовность исправить свою ситуацию. Если клиент готов воспользоваться специальными предложениями по восстановлению кредитного рейтинга, это повысит уровень его надежности в глазах банка.
  3. Отсутствие открытых долгов. Если найдена информация непогашенной задолженности перед любой финансовой организацией, это сразу сводит шансы на одобрение заявки к нулю.

Также каждый банк выдвигает свои требования, которым необходимо соответствовать для получения заемных средств. Поэтому перед подачей заявки важно тщательно изучить условия не одного банка, а максимально возможное количество.

Что делать, если банки отказывают в ипотеке?

В подобном случае сначала надо выяснить причину, по которой был получен отказ. Для этого нужно запросить свою статистику и тщательно ее изучить. Каждый заемщик вправе 2 раза в год запрашивать свой финансовый отчет бесплатно (но только один раз на бумажном носителе) и неограниченное количество раз на платной основе.

Если нет времени на прохождение регистрации и индентификации личности на сайтах БКИ, можно получить собственное досье онлайн через проверенный сервис.

Проверка истории через www.service-ki.com

Для получения отчета нужно:

    • зайти на сайт www.service-ki.com;
    • перейти по вкладке получения отчета;

    • заполнить короткую анкету и отправить ее на рассмотрение.

В течение 1-го часа на электронную почту, указанную в заявлении, придет готовый документ, в котором будут не только сведения о кредитах, но и скоринг-бал (уровень надежности глазами банков).

Если по результатам проверки имеются:

  • открытые долги – их необходимо погасить;
  • кредиты, которые вы не оформляли – написать в БКИ заявление об исправлении информации;
  • просрочки – перекрыть негативную информацию положительной.

Таким образом, если в получении ипотеки отказано, следует начать с того, чтобы запросить свой отчет и узнать причину отклонения заявления (она указывается в комментариях к каждому отказу).

Разница между плохой и нулевой КИ

Решая, как получить деньги на покупку дома, нужно также изучить вопрос, нужна ли кредитная история для ипотеки. Многие думают, что если это первое обращение в банк, шансы на одобрение возрастают. На самом деле кредитные организации настороженно относятся к заемщикам, у которых нулевое финансовое досье.

Объясняется это тем, что кредитная история является ключевым показателем, по которому банк принимает решение о выдаче денежных средств. Если истории нет – отсутствуют данные для анализа и клиент включается в категорию ненадежных.

Таким образом, нет точного ответа на вопрос, одобрят ли ипотеку, если нет кредитной истории. Но большинство банков приравнивают нулевой рейтинг к негативному, поэтому шансы на получение положительного решения небольшие. Крупные финансовые организации, например, Сбербанк, в большинстве случаев отклоняют такие заявки.

Способы улучшить кредитную историю

Если не получается оформить ипотеку с плохой кредитной историей, можно ее исправить. Это можно сделать различными способами, которые отличаются по степени удобства, временных затрат и расходов.

  1. Оформление кредитной карты. Один из самых распространенных методов улучшения финансовой статистики. Выдается банками легче, чем стандартные займы из-за повышенных процентов и возобновляемости договора. Так как у всех кредиток есть льготный период, можно использовать денежные средства в течение данного срока и возвращать их до его окончания. Это позволит исправить свою историю бесплатно, не тратясь на погашение процентов.
  2. Обращение в микрофинансовые организации. Одобряют до 98% заявок, для получения займа не нужны справки о доходах и подтверждение трудоустройства. Это способ исправления кредитной истории самый быстрый, но самый дорогой. Микрозаймы оформляются на короткий срок (7-30 дней), поэтому можно в течение нескольких месяцев закрыть несколько долгов и внести в свою историю положительные характеристики. Но важно учитывать высокие проценты, под которые выдаются денежные средства – переплата будет ощутимой.
  3. Оформление депозитного счета и его регулярное пополнение. Позволит создать имидж надежного платежеспособного клиента, а вклад будет гарантией возврата долга. Открывать счет лучше в том банке, в котором планируется брать ипотеку.
  4. Покупка товаров в рассрочку. Заявки, подаваемые из магазинов, рассматриваются очень быстро (10-15 минут), поэтому финансовая статистика не проверяется глубоко. Благодаря этому вероятность одобрения увеличивается, а при своевременном погашении такого кредита статистика будет изменена в лучшую сторону.

Если банки отказываются выдавать небольшой заем для исправления рейтинга, нужно обратиться в организацию, в которой долг был погашен вовремя. Например, у клиента есть просрочки по кредиту в банке Открытие, но ранее он вовремя погасил ссуду в ВТБ. В этом случае можно обратиться во второе финансовое учреждение, в котором хранится информация о добросовестном исполнении обязательств по договору. Если новая ссуда будет погашена в срок, произойдет переход в категорию желательных клиентов и ипотека станет возможной.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector