Как избавиться от старой ипотеки: кому положено рефинансирование и может ли банк отказать в этом?

Как избавиться от старой ипотеки: кому положено рефинансирование и может ли банк отказать в этом?

Рефинансирование – это новая услуга, которая позволяет получить кредит на более выгодных для заёмщика условиях. На рынке банковских услуг наблюдается жёсткая конкуренция и борьба за надёжных и платежеспособных клиентов.

В связи с этим, для потенциальных клиентов-заёмщиков постоянно разрабатываются новые программы, благодаря которым каждый может выбрать наиболее выгодный вариант для себя.

Процедура рефинансирования позволяет не только сменить процентную ставку, но и при необходимости получить дополнительные денежные средства. Кто может осуществить эту процедуру, и почему банки могут отказать, рассмотрим подробно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Кто имеет право на перекредитование в своем банке?

Кто может рассчитывать на повторную помощь при ипотечном кредите? Любой клиент, который оформлял ранее кредит, и имеет действующее кредитное обязательство на территории РФ, может просить у своего банка рефинансирование. Для рефинансирования необходимо собрать пакет следующих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Справку о доходах за определённое количество месяцев (в зависимости от требований банка-кредитора, но в основном берутся шесть последних месяцев).
  3. Копии документов, подтверждающих официальное трудоустройство (копии трудовой книжки или трудового договора).
  4. Заполнить заявление по форме кредитного учреждения.
  5. Иные документы, которые предусмотрены условиями предоставления кредита в конкретном банке.

О процедуре рефинансирования ипотеки по двум документам читайте в этой статье.

Справка об уже имеющейся задолженности сотрудникам банка не нужна. При обращении за услугой в тот же банк, работники самостоятельно отследят сумму долга клиента, а также посмотрят наличие просрочек.

Важным условием для получения денежных средств в рамках рефинансирования является отсутствие просрочек. Если клиент по уже действующему кредитному обязательству допускал просрочки по платежам, то вероятнее всего, что ему будет отказано.

Кому положено перекредитование в других банках?

Однако все необходимые документы для осуществления процедуры придётся собирать заново. К ним относятся:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справка о доходах за определённое количество месяцев (в зависимости от требований банка-кредитора, но в основном берутся шесть последних месяцев).
  • Копии документов, подтверждающих официальное трудоустройство (копии трудовой книжки или трудового договора).
  • Заполненное заявление по форме кредитного учреждения.
  • Справка об отсутствии задолженности на текущий момент.
  • Документ, в котором зафиксирована общая сумма долга на текущий момент.
  • Копия действующего кредитного договора, оформленного в другом банке.
  • Иные документы, которые предусмотрены условиями предоставления кредита в конкретном банке.

Подробнее о процедуре рефинансирования ипотеки в своем или другом банке читайте здесь.

Могут ли отказать? Причины и основания

Поскольку рефинансирование является востребованным и выгодным для клиентов продуктом, заявки на его одобрение рассматриваются с особой внимательностью и тщательностью. Должны быть соблюдены все условия, в противном случае заёмщик получает отказ.

Почему банки отказывают? К основным причинам отказа относятся:

    Наличие негативной кредитной истории. Рефинансирование приравнивается к процедуре выдачи нового кредита. Поэтому, при получении документов от клиента сотрудники банка проводят тщательную проверку, включая анализ кредитной истории заявителя. Кредитная история – это самый важный фактор, которому уделяется особое внимание. Следовательно, если у заёмщика испорчена кредитная история и имеются просрочки по выплатам, то большая вероятность в получении отказа.

В целом, лучше не допускать просрочек и вносить денежные средства своевременно. А если такая ситуация уже возникла, то банк будет действовать на своё усмотрение.

Возможно, некоторые просрочки были совершены даже не по вине клиента, а, например, по ошибке ввода данных при оплате операционным сотрудником. Желательно предоставить какие-либо доказательства своевременной оплаты, если просрочки были не по вине заёмщика.

Все банки проводят анализ кредитной истории по-разному. Критерии оценки могут иметь значительные интервалы в плане просрочек.

Например, в одном банке допускается одна просрочка не более чем на пять календарных дней, а в другом считается удовлетворительным три просрочки, но не более чем на десять дней.
Низкий уровень кредитоспособности клиента. Чтобы ежемесячно вносить деньги в счёт кредита, необходимо иметь средства и официальный доход. Для анализа дохода заявителей сотрудники банка требуют предоставление справки о доходах. Она может быть предъявлена как по форме банка, так и по общепринятым стандартам – 2 НДФЛ с места работы.

Стоит отметить, что ежемесячный платёж по кредиту не должен превышать 40-60% от официального дохода заёмщика. В данной ситуации, если доход небольшой, то необходимо указать дополнительные доходы. Это могут быть справки о зарплате с работы по совместительству, официально зарегистрированный договор по сдаче жилого помещения и т. д.
Падение в цене недвижимости, взятой в ипотеку. Причиной отказа может стать резкий скачок в стоимости недвижимого имущества.

Кредитные учреждения имеют право предоставлять кредиты на сумму не более 90% от рыночной стоимости жилья.

Например, если квартира, взятая в ипотеку, несколько лет назад стоила 1,5 млн. рублей, а на сегодня её стоимость стала ниже – 1 млн. рублей и заёмщик брал ссуду на 1 млн. рублей, то получается, что сумма остатка судной задолженности равна сумме рыночной стоимости квартиры. А такой вариант недопустим.

В этом случае клиент может либо внести недостающую сумму, либо отказаться от проведения сделки. В противном случае ему откажет сам банк. Чтобы предупредить отказ, необходимо внести денежные средства.
Незаконная перепланировка. Если заёмщик самостоятельно и незаконно сделал перепланировку в жилом объекте, то этот факт также является причиной для отказа. В случае проведения узаконенной перепланировки в квартире, препятствий в получения ссуды не возникнет. Поэтому, лучше не проводить никаких незаконных действий с ипотечным жильём, во избежание отказа в рефинансировании.

Отсутствие страхования. Очень важное условие для рефинансирования кредита – это подключение страховки. Обычно это страхование жизни и здоровья человека. Не смотря на то, что такая страховка является в целом услугой дополнительной и необязательной, в ситуации с оформлением ипотеки – это практически главное условие предоставления кредита, которое входит в тарифный план. Чтобы банк одобрил сделку, клиенту следует согласиться на страхование.

Читать еще:  Как заполнить заявление на загранпаспорт нового образца – пошаговая инструкция, образец документа

Использование субсидий при получении прошлого займа. При использовании материнского капитала действует важное правило: все члены семьи должны быть наделены долями (супруги, дети). В ситуации с рефинансированием возникает правовой риск, связанный с невыполнением этого правила (о других рисках и подводных камнях рефинансирования читайте тут).

Несоответствие ипотечного договора условиям рефинансирования. Условия предоставления кредитов различны в зависимости от банка-кредитора.

Например, возраст заёмщика может не соответствовать требованиям банка. Или, сумма рефинансирования может быть меньше или больше той, которую возможно рефинансировать в конкретном кредитном учреждении.

Маленькая разница между ставками. Рефинансирование будет иметь смысл, если разница в процентных ставках составит минимум один, а лучше 2-3 пункта.

Это связано с тем, что процесс перекредитования несёт с собою много затрат и сопутствующих расходов. Чтобы не получить отказ, клиент должен самостоятельно изучить ставки в различных банках и провести сравнительный анализ, чтобы этот пункт был соблюдён.

Отсутствие залога. Пожалуй, самая распространённая причина для отказа – это подача документов и оформление заявки без залога недвижимости. То есть, клиент просит рефинансировать кредит, который не является ипотечным. Поэтому, необходимо обязательно предоставлять недвижимое имущество в залог, чтобы получить положительный ответ.

Повторное обращение за рефинансированием. Услуга второго перекредитования имеется не в каждом банке. Однако можно найти такого кредитора. В любом случае придётся потратить много времени, чтобы банк согласился перекредитовать именно ваш кредит на более выгодных условиях для обеих сторон. Если выделить время и серьёзно подойти к данному вопросу, то всё получится.

Развод. Если супруги являются созаёмщиками, то их развод может негативно повлиять на принятие решения в просьбе рефинансирования, если имущество не было разделено по закону.

Что делать, если получен отказ?

В первую очередь нужно провести анализ отказа и постараться устранить возможные причины. Если окажется, что кредитов много, а сумма в месяц при их оплате превышает 50% от зарплаты, необходимо погасить досрочно некоторые взятые ссуды.

Если суммы доходов не хватает, а в реальности клиент зарабатывает больше, он может попросить бухгалтера написать корректную сумму в справке. Соответственно, при звонке работника банка ответственное лицо, начисляющее заработную плату, должно подтвердить сумму дохода, указанную в справке.

Очень важно при выборе банка учесть все условия и требования к документам для оформления перекредитования. При отказе в одном кредитном учреждении, можно обратиться в другое. Однако при получении отрицательного решения во многих банках всегда открыта дорога к кредитному брокеру.

Подводя итоги, отметим, что при выборе банка-кредитора необходимо внимательно изучить все условия и требования к процедуре рефинансирования. Все документы должны быть собраны в соответствии с требованиями выбранного банка. Получить отказ можно в нескольких случаях. Причин на это может быть около 12 перечисленных выше.

Если получен отрицательный ответ, нужно провести анализ и устранить причины отказа. Также есть возможность подать документы в другое кредитно-финансовое учреждение, а если откажут и там, то обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Отказали в рефинансировании ипотеки. Причины отказа. Что делать при отказе?

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны. Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки? Бывает, что отказывают в рефинансировании в своем банке и также нередки случаи отказов при переходе в новые ипотечные банки. Давайте рассмотрим оба варианта.

Отказали в рефинансировании ипотеки в своем банке

Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 — 2 месяца.

Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.

  1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход — в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
  2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите исправно свои кредиты, банк все равно откажет.
  3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по «форме банка» (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
  4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
  5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

  • Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
  • Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
  • В банке нет ипотечных программ на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ…
Читать еще:  Рекомендации по составлению приказа об увольнении за прогул без уважительных причин, образец документа

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке. Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Что делать если отказали в рефинансировании ипотеки

Самый лучший способ — это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа. Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

Почему банки могут дать заемщику отказ в рефинансировании ипотеки и можно ли подать заявку повторно?

Рефинансирование кредита позволяет изменить его условия в сторону улучшения – снижения ставки, уменьшения размеров ежемесячных платежей, пересмотра сроков погашения. Обратиться за такой услугой имеет право любой заёмщик, но не всегда запросы одобряются. Отказ в рефинансировании ипотеки может обусловливаться разными причинами, и все они рассматриваются в статье.

Распространённые поводы для отказов

Кто может рассчитывать на рефинансирование? В принципе, любой клиент, соответствующий требованиям банка и желающий рефинансировать ипотеку, подходящую кредитору. Но не все заёмщики получают одобрение, существует вероятность отказа.

Причины отказа в рефинансировании ипотеки следующие:

  • Испорченная кредитная история. Ухудшают её большие количества подаваемых гражданином заявок, допускаемые им просрочки, крупные задолженности. И если есть активные задержки платежей по нынешней ипотеке, в рефинансировании наверняка откажут: сначала следует внести все плановые платежи.
  • Большая кредитная нагрузка, то есть уже имеющиеся иные долговые обязательства. Банк посчитает, что клиент просто не сможет гасить дополнительный рефинансированный ипотечный кредит.
  • Отсутствие заработков. Если их у клиента нет, то ему, по мнению кредитора, будет нечем погашать ипотеку.
  • Неподтверждённые доходы. Заработок должен быть официальным и доказанным, иначе банк не сможет оценить его размеры и проанализировать платежеспособность потенциального клиента перед одобрением рефинансирования ипотеки.
  • Доход маленький, недостаточный для погашения ипотеки. Рефинансирование одобряют гражданам с определёнными минимальными заработками (минимум устанавливается конкретной финансово-кредитной организацией).
  • Неподходящая кредитуемая недвижимость тоже может стать причиной отказа в рефинансировании. Если ипотека была выдана на участок земли, а банк, в который вы обращаетесь, принимает только квартиры и дома, вы наверняка получите отказ. А так как недвижимость становится залогом по условиям новой ипотеки, она должна соответствовать некоторым требованиям. Заявку отклонят, если объект находится в неподходящем (чрезмерно удалённом) месте, имеет незаконно сделанные перепланировки и так далее.
  • Условия оформленной ипотеки не подходят для рефинансирования, например, ставки и так невысоки.

  • Заёмщик не соответствует требованиям, установленным кредитором. К ним относятся возрастные ограничения (в среднем 21-75 лет), гражданство с регистрацией, официальное трудоустройство со стажем, подтверждённые заработки.
  • Имеются не все документы, запрашиваемые банком. Их список уточняется заранее в организации.
  • Договор ипотеки заключен позже, чем полгода или год назад, а завершается раньше, чем через три месяца. Конкретные ограничения по таким периодам уточняются в банке, в котором запрашивается рефинансирование.
  • Клиент запрашивает рефинансирование на большую сумму, чем остаток имеющейся ипотеки. Деньги выдаются на целевые нужды – исключительно на закрытие старого долга.
  • Ипотека уже подвергалась рефинансированию ранее. Но этот случай не всегда влечёт отказ: некоторые кредиторы идут на повторное рефинансирование.
  • Банк, выдававший вам ипотеку, запрещает досрочное погашение. Так как рефинансирование предполагает полное закрытие старого кредита и начало выплат нового, то в данной ситуации можно получить отказ.

Что делать при отказе

Если вы получили отказ в рефинансировании вашей ипотеки, попробуйте выяснить причины. Банк вправе их не сообщать, но проанализируйте ситуацию самостоятельно. Если это возможно, все причины устраните. Например, подготовьте недостающие документы, подтвердите доходы, устройтесь на работу (если вы – безработный гражданин), закройте имеющиеся кредиты, укажите дополнительные источники дохода.

Также можно за рефинансированием обратиться в другой банк: возможно, тут вам не ответят отказом и одобрят заявку. Условия разных финансовых организаций различаются, и если вам отказали в одной, это не значит, что вы получите отказ в другой.

Другой вариант добиться рефинансирования – обратиться к ипотечному брокеру, являющемуся посредником между клиентами и кредиторами. Он рассмотрит вашу заявку, учтёт пожелания и требования, а затем подберёт оптимальные устраивающие предложения и направит запрос в подходящие компании. Риски отказа снижаются, ведь заявка рассматривается несколькими кредиторами, и вы можете выбрать лучшие условия. Брокер окажет помощь не только в поисках вариантов, но и в оформлении рефинансирования ипотеки.

Увеличение шансов на одобрение рефинансирования

Что делать, чтобы минимизировать риски отказа в рефинансировании вашей ипотеки и увеличить шансы на одобрительное решение по заявке? Следуйте советам:

  1. Исправьте кредитную историю. Прежде всего, закройте имеющиеся задолженности и внесите задержанные платежи, чтобы исправить репутацию. Если это невозможно, тогда можно оформить новый кредит и успешно его закрыть: это отразится в истории и благоприятно на неё повлияет.
  2. Чтобы избежать отказа, сразу узнайте, какие документы для рефинансирования ипотеки нужны, и заблаговременно их подготовьте. Список уточняется непосредственно в банке, в который вы хотите обращаться.
  3. Подтвердите доходы. Если вы работаете, то у работодателя запросите справку 2-НДФЛ. Также можно в банке получить выписку по счёту, на который поступает заработок. Иногда рассматриваются и иные варианты подтверждений, а также дополнительные неофициальные доходы.
  4. Предоставьте дополнительный залог. Это может быть принадлежащий вам автомобиль, оформленная в собственность недвижимость. Но залог должен соответствовать определённым требованиям.
  5. Привлеките поручителей, если это допустимо условиями новой ипотеки. Поручительство станет дополнительным обеспечением ипотеки и снизит риски для кредитора (если вы перестанете платить по счёту, это будет делать поручившийся за вас гражданин).

Получить отказ в рефинансировании ипотеки может любой заёмщик, ведь причин отклонения заявок много. Но зная их и выяснив, что делать в случае отказа, вы сможете повысить шансы на одобрительный ответ банка и заключить договор.

Видео: когда ипотечный кредит нельзя рефинансировать

Как избавиться от ипотеки: кому поможет рефинансирование

Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет?

Читать еще:  Несколько полезных советов: как получить одобрение на ипотеку в Сбербанке и что делать, если отказали?

Меняем кредит на кредит

Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. «Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования. Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц.

Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.

Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальные взнос, а срок кредитования максимальным.

«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах. Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.

«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

Чужой кредит ближе к телу

И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.

Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.

«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.

Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте.

«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.

Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления.

«Процедура эта сложная»

«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».

«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему. И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.

В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.

Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.

В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

Коварный материнский капитал

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.

Кому поможет «рефинанс»

Эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Дина Орлова отмечает, что самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%. «Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector