Содержание

Как не допустить ошибку и правильно подать заявку на рефинансирование ипотеки?

Как не допустить ошибку и правильно подать заявку на рефинансирование ипотеки?

Рефинансированием называется возможность заёмщика изменить условия уже полученного кредита, путём подачи соответствующей заявки в банк. К таким условиям относятся: процентная ставка по кредиту и изменение срока кредитования на более длительный.

Чтобы осуществить такую сделку, необходимо собрать пакет документов, а также грамотно составить заявление. О том, как это сделать, расскажем подробно.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — просто позвоните, это быстро и бесплатно !

Что нужно сделать и учесть до подачи документа?

Для рефинансирования кредитной сделки необходимо соблюдать следующие требования:

  1. Чтобы подать заявку, лицо должно быть не младше 21 года. Некоторые кредитные учреждения требуют, чтобы возраст был не менее 23 лет.
  2. Наличие официального трудоустройства.
  3. Наличие гражданства Российской Федерации.
  4. Наличие постоянного места регистрации (временная регистрация не допустима).
  5. Постоянный ежемесячный доход.

Список кредитно-финансовых организаций, предоставляющих такую услугу, достаточно большой. Самыми известными банками в данном направлении являются:

  • Сберегательный банк.
  • Россельхозбанк.
  • Банк ВТБ-24.
  • БинБанк.
  • Газпромбанк.

О том, какие еще банковские учреждения занимаются перекредитованием ипотеки, можно узнать здесь.

Если в изначально оформленном кредитном договоре не будет указано, что есть возможность досрочного погашения, то рефинансировать такой договор не получится. Однако такие случаи сейчас – это большая редкость.

При оформлении сделки одобрение должно быть получено в двух местах:

  1. в банке, где изначально оформлялся договор;
  2. в новом кредитном учреждении.

Подробно о том, как рефинансировать ипотечный кредит в банке, в котором брали заем и как проходит процедура перекредитования другом банковском учреждении, читайте в этой статье.

Какие бумаги необходимо подать в банк?

Чтобы приняли заявление, к нему необходимо приложить соответствующие документы, а именно:

  1. Действующий паспорт заявителя.
  2. Справку о доходах.
  3. Кредитный договор изначально оформленной сделки.
  4. Выписку об остатке долга на текущую дату.
  5. Чтобы подтвердить официальное трудоустройство, должна быть предоставлена копия трудовой книжки, заверенная работодателем и печатью компании. Допускается предоставление копии трудового контракта.
  6. Документ, подтверждающий отсутствие просроченной задолженности за предыдущие периоды.
  7. Иногда требуется заявление на досрочное погашение.
  • Скачать бланк заявления на досрочное погашение кредита
  • Скачать образец заявления на досрочное погашение кредита

Детально об особенностях перекредитования ипотеки по двум документам мы рассказывали в этой статье.

Требования к документу

К основным требованиям относятся:

  1. Формат бумаги – альбомный лист А 4.
  2. Заполнение допускается как от руки, так и в печатном варианте.
  3. Использование тёмных чернил.
  4. Заполнение шапки документа строго в правом верхнем углу.
  5. Указание суммы кредита цифрами и прописью.
  6. Наличие личной подписи заёмщика.
  7. Корректное указание всех данных заёмщика.
  8. Отсутствие исправлений, помарок и зачёркиваний.

Как написать заявку?

Поскольку установленной формы заявления не существует, документ может составляться и в произвольной форме. Данные, которые обязательно должны быть указаны в документе:

  • Фамилия, имя и отчество заёмщика.
  • Дата и место рождения.
  • Адрес регистрации и фактического проживания.
  • Данные паспорта.
  • Название кредитного учреждения.
  • Должность и ФИО руководителя банка.
  • Наименование документа (заявление на рефинансирование ипотеки).
  • Просьба о рассмотрении.
  • Залоговое имущество.
  • Контактные телефоны заявителя (сотовый, рабочий, домашний).
  • Личная подпись заявителя и текущая дата.

Сведения, которые могут быть указаны:

  1. Номер кредитного договора и дата его заключения.
  2. Код идентификации.
  3. Сведения о работе (название, адрес, должность).
  4. Телефоны близких родственников.
  5. Сведения о наличии имущества у заявителя.

Советы по заполнению пунктов

  1. Шапка документа состоит из названия банка и ответственного лица (управляющий, председатель правления, директор и т. д.).

Пример заполнения шапки заявления:

Управляющему КБ «Еврофинанс»

Кузьмичёву Борису Ивановичу.

  • Далее посередине пишется название документа.
  • Затем фиксируется ФИО клиента полностью без сокращений.
  • Затем заполняются данные документа, удостоверяющего личность. Серию и номер паспорта, выдачу, дату и место рождения заявитель может переписать из самого документа.
  • На следующей строчке надо вписать адрес регистрации и проживания, если они отличаются.
  • После этого, излагается просьба о рассмотрении процедуры рефинансирования, то есть выдачи нового кредита для погашения старого.
  • Следом пишется сумма цифрами и прописью.
  • Далее нужно прописать цель получения кредита, желаемый срок и ставку в процентном соотношении.
  • Следующей строкой прописывается наличие залогового имущества.
  • Далее фраза: «Обязуюсь погашать сумму кредита и проценты в полном объёме в указанный срок».
  • Далее ставится подпись с расшифровкой и дата.
  • Если клиент знает свой код субъекта кредитной истории, то он может прописать его.
    • Скачать бланк заявления в банк на рефинансирование ипотеки
    • Скачать образец заявления в банк на рефинансирование ипотеки

    Пример:

    Заявление на рефинансирование кредита

    Я, Иванова Маргарита Петровна, паспорт серии 6677 890890 от 12.09.2000 года УВД города Самары, проживающая по адресу: г. Самара ул. Молодёжная 44-77, телефон 8(900)-666-888-999.

    Прошу вас рассмотреть вопрос о предоставлении мне услуги рефинансирования, в сумме:

    680 000 рублей 00 копеек (Шестьсот восемьдесят тысяч рублей ноль копеек).

    На приобретение квартиры.

    На срок 8 лет, по ставке 8% годовых при условии подключения страхования жизни и здоровья, или по ставке 10% годовых без услуги страхования.

    В качестве обеспечения обязуюсь предоставить квартиру по адресу: г. Самара ул. Молодёжная 44-77.

    Код субъекта кредитной истории 689.

    Обязуюсь погашать сумму кредита и проценты в полном объёме в указанный срок.

    Подпись Иванова Маргарита Петровна дата.

    На что обратить особое внимание?

    1. Очень важно указывать в заявлении исключительно корректную информацию.
    2. Каждый пункт следует проверить несколько раз.
    3. Телефон каждого родственника должен быть рабочим, то есть функционировать.
    4. Все данные с места работы необходимо тщательно перепроверять.

    Причины для отказа и распространённые ошибки

    К причинам отказа можно отнести:

    • Клиент предоставляет ложную информацию о работе, а по факту нигде не работает.
    • Предоставлен неполный пакет документов.
    • Срок действия документа, удостоверяющего личность, истёк.
    • Ошибки, исправления и неполная информация, указанная в заявлении.
    • Отсутствие контактных данных близких родственников.
    • Несоответствие дохода необходимым требованиям (например, слишком маленький).
    • Наличие просрочек.
    • Предоставление заведомо ложной информации и введение в заблуждение сотрудников банка.
    • Отсутствие подписи в заявлении.
    • Ошибочно указанные данные (например, неверно написан номер кредитного договора).
    • Прочие ошибки.

    Подводя итоги, стоит отметить, что рефинансирование – это процесс взятия нового ипотечного кредита для погашения старого долга на более выгодных условиях (о том, насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать, читайте тут). Второй кредит берётся под сниженную тарифную ставку, с меньшей суммой платежа и с увеличенным сроком кредитования. Чтобы приняли заявление, его необходимо подавать вместе с вышеуказанным списком документов. Очень важно внимательно заполнять заявление, не допуская ошибок. Бланк документа можно получить в отделении банка.

    Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

    Образец заявления на рефинансирование кредита в банк

    Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.

    Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.

    Немного о процедуре рефинансирования

    Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:

    1. Снижение годовой ставки с сохранением срока погашения.
    2. Ускорение времени полного расчета при прежней сумме регулярного взноса.
    3. Перевод кредита из валютной в рублевую форму.
    4. Снятие обременения с обеспечительного имущества (залога).

    Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.

    Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.

    Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности

    Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.

    Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.

    Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.

    Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.

    Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно – в этом состоят его служебные обязанности.

    Теперь о содержании заявления. Единой универсальной формы для этого документа пока не разработали. Отправлять ее в электронном виде могут только заемщики, уверенные в своей ценности для нового кредитора. Остальным придется постараться.

    Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.

    «Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала – адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.

    Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.

    Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей – название документа: «Заявление».

    Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.

    «Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.

    В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.

    Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.

    Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку – здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).

    Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.

    Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.

    Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.

    Далее – список прилагаемых документов. О них чуть позже.

    Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.

    В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:

    • наименование банка, выступающего действующим кредитором, и адрес его отделения;
    • номер и дата заключения действующего договора;
    • ИНН;
    • контактные данные ближайших родственников;
    • место трудоустройства и должность заемщика, рабочий телефон;
    • другие реквизиты.

    Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.

    С заявлением все.

    Прилагаемые документы

    Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:

    • копия паспорта или иного удостоверения личности, заменяющего его;
    • действующее кредитное соглашение (копия и оригинальный экземпляр заявителя);
    • актуальная выписка по специальному счету (за текущий или прошлый месяц);
    • заверенная копия трудовой книжки для наемных работников или налоговая декларация ИП и прочих бизнесменов;
    • справка об отсутствии текущих задолженностей по регулярным взносам;
    • документы на право собственности обеспечительного имущества (квартиры, автомобиля).

    Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.

    Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.

    Возможные ошибки

    Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:

    • недостаточный уровень официально подтвержденного дохода;
    • несоответствие возрастным границам;
    • скверная кредитная история;
    • неликвидное состояние залогового имущества;
    • другие факторы, препятствующие выделению кредита.

    Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.

    1. Ложная информация о трудоустройстве. И речи быть не может о попытке умышленно ввести банк в заблуждение относительно места работы и должности. Это легко проверяется. А вот нечаянно перепутать цифры или буквы в названии предприятия и его адресе заемщик в волнении может.
    2. Нет контактных данных ближайших родственников. Если человек совсем одинок на всем белом свете, об этом тоже нужно написать.
    3. Укрывание факта просрочек. Если они были небольшими и кратковременными, их могут и не учесть. А вот «забывать» о них не рекомендуется.
    4. Грамматические и синтаксические ошибки. Безграмотному заемщику банки доверять не склонны.

    Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.

    Заключение

    Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.

    В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.

    В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.

    Рефинансирование ипотеки: пошаговый порядок действий и подводные камни. На что обратить внимание?

    Рефинансирование ипотеки – это процесс получения нового кредита в вашем или другом банке для того, чтобы закрыть старый кредит. Данная процедура используется в основном для того, чтобы получить более выгодные условия кредитования. Важно знать, что не все так просто. Помимо того, что нужно знать сам порядок прохождения процедуры, так есть еще и дополнительные расходы, которые лягут на плечи плательщика. Давайте разбираться.

    Когда имеет смысл рефинансировать ипотеку?

    Сейчас наблюдается такая картина, что ключевая ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. За ней снижаются и проценты по кредитам. В 2015 году средняя ставка по ипотеке равнялась 15%. В 2019 вполне можно было взять ипотеку под 10% годовых, а в 2020 и вовсе еще под меньший процент, ибо даже ЦБ признает максимально низкую ставку. Сколько это в конкретных цифрах? Приведу простой пример: сумма кредита равна 4 миллиона рублей, срок ипотеки – 15 лет. При снижении ставки с 13 до 9,25% ежемесячный платеж снизится с 50,6 до 41,2 тысячи рублей. Снижается не только ежемесячная сумма, но и общая переплата по кредиту, а это, безусловно, приятно.

    Я где-то видел, что в случае, если разница в ставках будет менее 1.5%, то смысл полностью пропадает. Это абсолютный бред. Выгоду от рефинансирования ипотеки нужно считать вручную. Нет никаких калькуляторов, которые дадут вам точную информацию, что вот тут нужно сделать вот так, а вот тут по-другому, тогда вы получите вот такую выгоду. Нужно взять сумму долга, старый договор ипотечного кредитования, новый договор ипотечного кредитования в том банке, услугами которого вы хотите воспользоваться для рефинансирования ипотечного кредита, все посчитать и сравнить. Я не могу сказать где будут лучшие условия, но могу подсказать с какими расходами вам придется столкнуться в процессе рефинансирования, но об этом чуть позже.

    Что точно могу знать – рефинансирование ипотеки под 6% – это особенно выгодное предложение, которое действует с 2018 года. Подробнее об условиях можно почитать тут.

    Шаг первый – подача заявки на рефинансирование

    Наверное один из самых важных шагов, от которых будет зависеть одобрят вам в принципе рефинансирование или нет. Как правило, банки, которые будут рассматривать заявку, выяснят насколько вы исправно выплачивали ипотеку в старом банке.

    Суть процедуры сильно не отличается от подачи заявки на обычную ипотеку. Подаете заявку, ждете звонка, досылаете документы, ждете еще некоторое время и получаете ответ.

    Чаще всего из документов просят вот такой перечень:

    Банк попросил прислать копии документов для проверки:

    • Паспорт
    • СНИЛС
    • Трудовую книжку
    • Справку 2- НДФЛ
    • Кредитный договор со старым банком
    • График платежей
    • Справку об остатке ссудной задолженности

    Обязательные расходы при рефинансировании ипотеки

    Никто не говорил, что будет легко и просто. Процедура рефинансирования ипотеки сама по себе сложна, так еще и требует расходов, от которых вы никуда не уйдете.

    Оценка квартиры

    Для того, чтобы банк понимал, что эта квартира ваша, что стены в ней завтра не рухнут, что никто не занижает стоимость квартиры. При оформлении простой ипотеки на новостройку все документы по оценке предоставляет продавец квартиры, а вот при рефинансировании провести оценку – это ваша обязанность.

    Новая страховка кредита

    Если вы заключаете договор с новым банком, то вам нужно будет заключить еще и новый договор страхования (за старый вы в большинстве случаев можете вернуть деньги). Можно еще и сделать таким образом, что старый договор пойдет в зачет нового (такое возможно, если страховая аккредитована новым банком), этот вопрос лучше всего уточнить в банке.

    Сбор других документов

    По сути все документы, необходимые для заключения договора рефинансирования ипотеки, можно собрать довольно быстро. Если у вас чего-то нет на руках, то можете обратиться в старый банк, вам там могут выдать часть документов. Не хватает еще чего-то? Обратитесь на портал госуслуг или возьмите их в паспортном столе (многофункциональный центр).

    Разница в процентах по ипотеке

    Можно сказать, что это подводный камень. В процессе рефинансирования это неизбежно. Допустим, вы обратились в новый банк для рефинансирования. На момент обращения сумма одна (ее вам и укажут в договоре), но пока вы собираете документы для нового кредита, сумма несколько изменится в большую сторону (проценты ведь ежедневно идут). Для досрочного погашения разницу придется выплатить самостоятельно.

    Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки?

    Кроме договоров, документов по оценке квартиры, понадобится еще вот такой перечень:

    • Договор купли-продажи квартиры
    • Свидетельство о собственности
    • Кадастровый паспорт
    • Кредитный договор
    • График платежей
    • Договор страхования и квитанцию об оплате страховой премии
    • Справку Ф40 из паспортного стола
    • Справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам из расчетного центра
    • Справку об остатке ссудной задолженности

    Но все же лучше всего уточнить полный список в банке.

    Кстати, с 31 июля 2019 года можно попросить банк об ипотечных каникулах. Это льготный период, в течение которого ипотеку даже можно не платить совсем. Естественно, при наличии соответствующих на то оснований.

    Документы для рефинансирования собраны. Что дальше?

    А дальше вы подписываете новый договор с новым банком, новый банк выкупает вашу квартиру у старого банка (если быть предельно точным, то выкупает обременение на вашу квартиру со своей стороны, потому что квартира находится в залоге у банка, но в собственности человека, выплачивающего ипотеку), процедура рефинансирования закончена. Вот только не стоит расслабляться!

    Обычно такие вопросы даже не возникают, но важно знать. Для того, чтобы квартира попала в залог к новому банку, нужно убедиться в том, что деньги пришли на счет старого банка, а потом взять у него закладную с пометкой об исполнении обязательств. Пока документ готовится, кредит будет фактически необеспеченным (некоторые банки в этот период берут больший процент). Далее нужно сходить в МФЦ и написать два заявления: на снятие обременения и наложение нового.

    Потеря налогового вычета при рефинансировании ипотеки

    Если вы не знаете что это, то вот статья: налоговый вычет по ипотеке

    Да, такая практика бывает. Смотрим подпункт 4 пункта 1 статьи 220 Налогового Кодекса:

    “имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них”

    Как-то все сложно написано, не правда ли? Теперь давайте все-таки изложим языком человеческим: если в договоре на рефинансирование кредита ясно указано, что он выдан для перекредитования изначального ипотечного кредита (имеются отсылки на первоначальный кредит, либо на последующие кредиты, которые уже рефинансировались), то никто отказать вам в выдаче налогового вычета права не имеет. Все равно отказывают? Обращайтесь к юристам, а затем в суд!

    Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании своего ипотечного кредита?

    Легко! Потому, что ему это не выгодно. Ну и что, что у вас кредит под 15%, а новым клиентам дают под 10%? На то они и новые! Но могут и одобрить рефинансирование ипотеки. Для вас это даже проще, ведь можно будет сократить расходную часть в сравнении с рефинансированием в другом банке. Банк-кредитор отказался рефинансировать? Обратитесь в другой! Вполне возможно, что там вам предложат даже более комфортные условия.

    Может ли банк-кредитор отказать в рефинансировании другим банком?

    Допустим, вы озадачились вопросом рефинансирования ипотеки, нашли новый банк, который дает более выгодные условия. Может ли старый банк воспрепятствовать этому? В практике такие случаи были. Эти тонкости прописываются в договоре. Банки в данном случае ссылаются на статью 43 Федерального Закона № 102-ФЗ “Об ипотеке”. Тут есть тонкость. Новый банк может сперва погасить вашу ипотеку в полном объеме перед старым банком, дождаться снятия обременения с недвижимости, а потом оформить обременение на себя, выдав вам кредит. Только в таком случае у вас могут возникнуть проблемы с возвратом налога на ипотеку, так что тут лучше предварительно проконсультироваться с юристом.

    Еще старый банк может умышленно задерживать выдачу необходимых документов. Тут уже ничего сделать нельзя…

    Могут ли банки отказать рефинансировать ипотеку в принципе?

    Могут. Тут условия такие же, как и с крупными кредитами в общем и целом. Несоответствие требованиям банка о платежеспособности потенциального должника может являться первой причиной отказа. Второй причиной может являться нарушение условий выплат по кредиту в старом банке (просрочки, образование задолженности).

    Вообще имеет ли смысл делать рефинансирование ипотеки?

    Думаю, что да. За последние несколько лет ставки снизились, поэтому есть шанс получить более выгодные условия, нежели есть прямо сейчас. Только внимательно читайте договор. В случае, если вас что-то смущает, вы всегда можете проконсультироваться с юристом, в т.ч. на нашем сайте.

    Отказали в рефинансировании ипотеки. Причины отказа. Что делать при отказе?

    Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны. Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки? Бывает, что отказывают в рефинансировании в своем банке и также нередки случаи отказов при переходе в новые ипотечные банки. Давайте рассмотрим оба варианта.

    Отказали в рефинансировании ипотеки в своем банке

    Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 — 2 месяца.

    Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.

    Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

    Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

    Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

    Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

    Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.

    1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход — в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
    2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите исправно свои кредиты, банк все равно откажет.
    3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по «форме банка» (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
    4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
    5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

    Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

    Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

    • Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
    • Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
    • В банке нет ипотечных программ на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ…

    Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

    Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

    Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке. Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

    Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

    Что делать если отказали в рефинансировании ипотеки

    Самый лучший способ — это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа. Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

    Как написать заявление о реструктуризации кредита или ипотеки? (Образец)

    Возможность реструктуризировать ипотечный зам предоставляет своим клиентам каждый банк. В том случае, когда заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и временно не может выполнять свои обязанности перед банком в полном объеме, такой шаг выгоден и финансовому учреждению, и заемщику. Первый получает шанс на то, что после реструктуризации клиент все же вернет всю сумму в полном объеме, второй не портит свою кредитную историю и не рискует в результате продолжительных нарушений графика внесения платежей оказаться на улице без квартиры, которую отберет банк.

    Банки одобряют пересмотр условий кредитования всем подряд. Важными факторами будут:

    Хорошая кредитная история заемщика, отсутствие до настоящего момента просрочек и нарушений условий пользования кредитом;

    Документально подтвержденный факт того, что клиент действительно не сможет в течение некоторого времени платить за кредит в полном объеме,

    Скорое восстановление платёжеспособности клиента (в заявлении, которое нужно написать, заемщик должен указать, как именно и в какие сроки он планирует реанимировать свою платежеспособность).

    Образец заявления мы приведем ниже.

    Какие документы могут стать достаточным основанием для банка, чтобы он пересмотрел кредитный договор?

    Трудовая книжка с отметкой о сокращении,

    Справка о выходе в декретный отпуск,

    Справка из стационара о нахождении на лечении,

    Документ о ДТП с участием заемщика,

    Справка о наступлении инвалидности,

    Свидетельство о разводе,

    Как мы видим, основания должны быть серьезные. Просто потому, что вы в этом месяце сделали крупную покупку и на ипотеку денег не осталось, вам никто навстречу не пойдет.

    Наименование прилагаемого документа вносят в заявление на реструктуризацию ипотеки, образец которого могут дать сотрудники банка или предложить написать его в свободной форме. Как именно – читайте в нашей статье.

    Как составить и правильно оформить

    В том случае, если заявление о реструктуризации долга по кредитному договору предлагается написать в свободной форме, в нем обязательно указываются следующие пункты:

    ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, подпись и дата составления заявления;

    Данные кредитного договора, изменение условий которого вас интересует: дата заключения, номер, сумма кредита, сроки его окончательной выплаты, процентная ставка;

    График выплат с указанием первой и последней даты внесения платежа, суммы остатка к погашению. Если вы оплачивали через терминал, можно приложить чеки. Также можно взять в этом же банке выписку о внесении ежемесячных платежей. Хотя банк и сам сможет сформировать подобную выписку, ее наличие в готовом виде сократит время рассмотрения заявки на реструктуризацию.

    Обоснование ухудшения вашего финансового положения. Здесь укажите причины, по которым вы временно не можете вносить платежи по кредиту, и перспективы выхода из сложившейся ситуации. К примеру, если сейчас находитесь в стационаре на операции или лечении, то напишите, что ваша платёжеспособность восстановится через столь-кто месяцев, после возвращения на работу. Если основанием для запроса на реструктуризацию стал выход в декрет, укажите, через какое время вы планируете из него выйти. И т.п. Банку нужно знать, что у вас есть конкретный план действий.

    Желаемый вариант реструктуризации. Выбрать можно один из возможных вариантов:

    — пролонгация кредитного договора, что предполагает, что остатки вашего займа будут растянуты на боле продолжительный период. Переплата по итогам увеличится, зато размеры ежемесячных платежей сократятся;

    — сокращение процентной ставки. Очень редкая мера, на которую банк может пойти только тогда, когда понимает, что заемщик своей финансовое положение уже не поправит. К примеру, в случае потери работы по причине наступления инвалидности. Сокращение ставки приводит к снижению размера ежемесячных платежей;

    — кредитные каникулы. На некоторое время банк разрешает заемщику не вносить платежи или вносить только проценты, без погашения тела кредита (второй вариант более распространен, так как в таком случае банк ничего не теряет);

    — изменения графика внесения платежей. К примеру, аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированные. Тогда в течение первых месяцев клиент сможет вносить платежи, меньшие по размеры, чем в дальнейшем;

    — изменение валюты кредита. Если ипотека была взята в валюте, то после падения курса доллара большинство заемщиков неизбежно столкнулось с резким ростом размера платежей. Банки это понимаю, поэтому обычно меняют валюту кредита всем, кроме заемщиков, которые получают зарплату в валюте.

    Размер текущих доходов и желаемая сумма, которую заемщик может в настоящее время вносить в счет погашения займа.

    Перечень документов, прилагаемых к заявлению (прилагать лучше копии).

    Пример бланка может выглядеть следующим образом:

    Заявление на реструктуризацию кредита, образец которого мы вам предлагаем, может быть использован в любом банке, который не имеет четко установленной формы на данный случай.

    Процесс оформления реструктуризации

    Хотя процедура эта не является обязательной для банков, во всех кредитных учреждениях она имеет схожие этапы.

    Гражданин обращается в офис банка с паспортом, заявляет о своем намерении заключить договор о реструктуризации ипотеки. Служащий банка дает бланк или образец заявления, или же сообщает, что его можно написать в свободной форме.

    Совет: лучше подготовиться заранее и выяснить по телефону, есть ли в банке принятая форма заявления на реструктуризацию. Если она есть, ее обычно можно скачать на сайте. Скачайте и заполните заранее. Даже если будет допущена ошибка, и сотрудник вам на это укажет при принятии документа, вы уже будете знать, что и где писать, и быстро заполните вторую версию. Если же у банка готовой формы нет, то стандартную, в произвольной форме, также лучше написать дома, где условия менее нервирующие, чем в шумном банковском офисе.

    Для рассмотрения заявления создается специальная комиссия, которая проверяет все детали и выносит решение о том, стоит ли произвести реструктуризацию. При положительном решении принимается план реструктуризации долгов гражданина, с которым вас обязаны ознакомить. Если обе стороны пришли к согласию относительно положений нового договора, то он подписывается и вступает в силу.

    Образец заявления на реструктаризацию долга

    Соглашение о реструктуризации задолженности заключается двумя сторонами – клиентов и банком. В одностороннем порядке условия договора изменить нельзя. Также данная услуга не является обязательной – банк имеет полное право отказать в ее предоставлении. Чтобы максимально повысить свои шансы на успех, надо написать правильное заявление на реструктуризацию долга по кредиту – образец может быть одним из следующих:

    На сайте банка (а также у нас на сайте) можно скачать для заполнения Анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Анкета достаточно подробная, в ней понадобится указать:

    — сведения о кредите,

    — один или несколько желательных вариантов пересмотра условий кредита,

    — данные о клиенте, его месте работы, доходах и расходах, иждивенцах,

    — информация о том, есть ли у заемщика собственность, и какая именно,

    — информация обо всех кредитах заемщика.

    Если у вас нет возможности прийти в офис лично, можно отправить доверенное лицо (у которого на руках должна быть нотариально заверенная доверенность) или письмо о реструктуризации (лучше всего отправлять заказное письмо по почте. Электронные письма – ненадежный вариант, они могут попасть в категорию «Спам» и затеряться, а у вас в это время начнут накапливаться просрочки).

    Приведенный выше образец типичен для большинства банков. Поэтому, если вы не хотите писать заявление в свободной форме, можете воспользоваться им. Что понадобится указать:

    — какой вариант реструктуризации вас устроит,

    — какой вариант залогового имущества вы можете предоставить в банк,

    — какова причина обращения,

    — источники, сроки и перспективы погашения кредита,

    — информация о потенциальном поручителе.

    Агентство ипотечного жилищного кредитования – это государственная структура, с помощью которых реструктуризацию ипотечного займа могут провести отдельные категории заемщиков. Возможны несколько вариантов – сокращение процентной ставки, уменьшение основной суммы долга. Обращаться в Агентство нужно вместе с вашим банком и только в том случае, если он принимает участие в данной программе. Заявление оформляет банк, заемщик должен только предоставить полный пакет документов, который подробно указан на сайте Агентства (дом.рф).

    Заявление в банк о реструктуризации долга лучше всего подать лично, проследив, чтобы оно было зарегистрировано в журнале входящей документации. В случае отказа требуйте письменный его вариант – он станет подспорьем, если вы надумаете обратиться в суд и потребовать реструктуризацию через него. Причем, суд может постановить отменить пени и штрафы с той даты, когда вы обратились в банк.

    Полезные советы

    Дадим несколько советов по отзывам тех, кто уже занимался реструктуризацией ипотечного займа.

    Пишите заявление для реструктуризации ипотеки сразу, как только поняли, что очередной платеж внести в полном объеме не сможете. Иногда банк сам предлагает провести перекредитование проблемного займа, но в случае с ипотекой такое случается крайне редко – не забывайте, что у него в залоге ваша недвижимость, так что беспокоиться нужно вам, а не банку.

    Проследите, чтобы на заявлении поставил подпись и печать сотрудник, который его принял. Можно составить документ в двух экземплярах.

    Если заявление пишется в свободной форме, лучше делать это в печатном виде, а не в рукописном.

    Обязательно укажите все пункты, которые должны быть в документе. Просмотрите образцы заявлений, которые используют разные банки, и используйте информацию оттуда. Лучше добавить лишний пункт, чем оставить без освещения что-то важное. Банк вряд ли запросит уточняющую информацию – просто откажет вам в пересмотре ипотечного кредита.

    Уточните у сотрудника офиса, какие нужны документы, чтобы подать их вместе с заявлением. Политика разных банков отличается, некоторым достаточно только документов, способных подтвердить ухудшение материального положения, а некоторым требуется копия паспорта и кредитного договора заемщика.

    Сроки рассмотрения занимают до 10 рабочих дней, после чего банк обязан известить клиента о принятом решении. Поэтому важно оставить в заявлении актуальные контактные данные – адрес, номер телефона, электронной почты. Но и самостоятельно звонить, чтобы узнать судьбу заявления, не возбраняется.

    Если вам отказали в реструктуризации, можно обратиться с заявлением повторно, уже на имя руководителя подразделения. Иногда дает результат встреча с кем-то из начальства лично. И только если никакие методы не помогают, стоит идти в суд. Все ваши попытки урегулировать вопрос в досудебном порядке будут весомыми аргументами для суда встать на вашу сторону – конечно, если основания для реструктуризации действительно веские.

    Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

    Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки

    Читать еще:  Подробное руководство, как разделить лицевой счет в приватизированной квартире
    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector